Опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита

Полная стоимость кредита: чем отличается от процентной ставки и как ее узнать?

Выбирая кредитные продукты, мы в первую очередь ориентируемся на ставку по займу. Чем она ниже, тем кредит нам кажется выгодней. Однако после подписания всех документов переплата по займу с низкой ставкой может неожиданно оказаться выше, чем ожидалось. Почему так происходит?

Дело в том, что часто по условиям кредитного договора заемщик обязан оплачивать не только проценты за пользование деньгами, но и вносить иные дополнительные платежи. Все эти траты, которые являются неизбежными, составляют так называемую «полную стоимость кредита (ПСК)».

В этой статье мы рассмотрим:

• что такое полная стоимость кредита;
• какие платежи банку включаются в ПСК (а какие не включаются);
• как узнать полную стоимость займа;
• кто регулирует размер ПСК;
• могут ли платежи банку оказаться выше, чем ПСК, указанная в договоре.

Что такое ПСК

Полная стоимость кредита — это вся совокупность затрат, которые понесет заемщик в ходе обслуживания полученного им кредита. Помимо уплаты начисленных процентов банк может взимать с клиентов, скажем, оплату за оказание сопутствующих услуг, обслуживание расчетного счета, взносы по страховке и т. д.

Эти дополнительные отчисления увеличивают расходы заемщика (и одновременно повышают доходы банка). Кредитные организации вводят их для того, чтобы уменьшить ставку по кредиту и сделать ее привлекательной для клиентов. А «выпадающие доходы» они компенсируют за счет взимания дополнительных платежей.

Лет 10-15 назад дополнительные взносы по кредиту можно было скрыть от клиента (спрятать за низкой ставкой, указанной в рекламе). Полная стоимость выдаваемого займа была видна только банковским работникам, чтобы они могли оценить выгоду от выдачи ссуды. Всю совокупность платежей клиента по займу иногда называли «эффективной процентной ставкой».

Когда закон обязал кредиторов уведомлять клиентов об «эффективной» (полной) ставке по займу, ее зачастую стали пропечатывать в конце договора мелким шрифтом под рядом звездочек.

С 2013 года, согласно закону «О потребительском кредите (займе)», кредиторы обязаны указывать значение полной стоимости кредита на первой странице договора займа в его правом верхнем углу. ПСК должна быть указана прописью, четким шрифтом и выделена рамкой. Место, отведенное для подачи этой важной информации, не должно занимать менее 5% страницы документа.

Полная стоимость кредита указывается в договоре в процентах годовых. Некоторые кредиторы также приводят полную сумму всех расходов по обслуживанию выданного займа в рублях.

Узнав полную стоимость заинтересовавшего его кредита, человек получает возможность сравнить предложение выбранного банка с аналогичными предложениями других кредитных организаций. Так заемщик может оценить, в какой организации оформлять ссуду ему будет более выгодно.

Какие платежи включаются в полную стоимость кредита

При расчете ПСК во внимание принимаются следующие обязательные платежи (если они есть):

• возврат основной части займа;
• уплата кредитору процентов за пользование деньгами;
• различные комиссии (например, при рефинансировании ипотечных кредитов некоторые банки взимают единоразовые комиссии, ранее у банков были популярны ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета);
• за обслуживание пластиковых карт (кредитных или дебетовых, если они необходимы для обналичивания выделенного займа);
• страховые выплаты (если оформление страховки является обязательным условием выдачи займа или влияет на конечный размер процентной ставки).

Однако не все расходы заемщика, которые он может понести в ходе обслуживания кредита, учитываются при определении полной стоимости кредита.

В ПСК не входят такие платежи как:

• установленные законом в обязательном порядке (например, взносы по страхованию объекта недвижимости при оформлении ипотечного займа);
• оплата добровольной страховки (от которой клиент может отказаться);
• выплаты штрафов и пени за ненадлежащие исполнение договора;
• комиссионные сборы за внесение в кассу наличных денег или безналичные переводы (за расчетно-кассовое обслуживание);
• комиссии за конвертацию валюты;
• плата за пользование электронными сервисами (например, за СМС-оповещения).

Как узнать размер ПСК

Формула для расчета полной стоимости займа приведена в законе, который регулирует деятельность по выдаче кредитов населению. Для людей, не имеющих математического образования, формула выглядит очень сложно, и здесь мы ее приводить не будем.

ПСК интересующего вас займа вы можете уточнить у сотрудников банка. По закону, работники кредитных учреждений не имеют права скрывать от вас эту информацию. Кроме того, ПСК в обязательном порядке будет указана на первой странице договора займа. С ней вы сможете ознакомиться еще до подписания документа.

Как регулируется размер полной стоимости кредита

Если честно, то ПСК может существенно превышать заявленную в рекламе процентную ставку по займу. Но значит ли это, что кредиторы, помимо процентов, могут взимать с обратившихся к ним заемщиков любую сумму, которую им захочется?

Согласно действующему в России законодательству, Центральный банк устанавливает предельное значение ПСК, превышать которое кредитные организации не могут. Максимально возможная ПСК не может более чем на 1/3 превосходить среднерыночную ПСК (которую тоже определяет ЦБ).

Среднерыночные и предельные значения ПСК, действующие на настоящий момент, публикуются на официальном сайте Центробанка. Они устанавливаются отдельно для различных типов кредитных организаций (для банков, МФО, потребительских кооперативов, ломбардов). Среднерыночная ПСК вычисляется также отдельно для каждого вида займа (для автокредита с залогом, кредитной карты, нецелевого займа без залога и т. д.).

Например, среднерыночная полная стоимость нецелевых потребительских кредитов на сумму от 30 до 100 тысяч рублей на срок свыше одного года составляет 19,597% годовых (по состоянию на 14 февраля 2020 г.). Соответственно, максимальная ПСК по данному виду банковских займов не может превышать 26,129%.

Могут ли итоговые расходы заемщика по займу превысить ПСК

Бывает ли так, что в конечном итоге клиент заплатил банку больше, чем предполагает указанная в договоре ПСК? Если честно, такое может произойти. Например, если человек заключит договор страховки (при реальной возможности отказаться от него), оплатит банку штраф за допущенную просрочку, внесет наличные деньги через кассу с комиссией (не воспользовавшись бесплатным способом осуществления платежа). В общем, если станет вносить платежи, которые по закону не включаются в ПСК.

Отдельно следует рассмотреть случаи пользования кредитной картой. Большинство финансовых учреждений взимают плату за снятие с карты наличных денег. Списание комиссии увеличивает расходы заемщика по обслуживанию кредита. Однако банк не может знать заранее, будет ли клиент снимать с карты наличные. Поэтому комиссионные за обналичивание средств с пластика не учитываются в ПСК. Если же владелец кредитной карты станет пользоваться только безналичными платежами, то подобных расходов он не понесет.

Все дополнительные траты, которые не входят в ПСК, имеют одно общее свойство: клиент банка может их избежать (отказаться от страховки, не допускать просрочек и т. д.). Расходы, указанные в ПСК, человек миновать не сможет. Взяв кредит и подписав договор, он будет вынужден оплатить банку прописанную сумму.

Со всеми выгодными предложениями по кредитам российских банков вы можете ознакомиться здесь.

Опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО »СБЕР А». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО »СБЕР А». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Продукты и услуги Информационно-правовое обеспечение ПРАЙМ Документы ленты ПРАЙМ Информация Банка России от 16 мая 2022 г. “Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых за период с 1 января 2022 г. по 31 марта 2022 г.” (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами во III квартале 2022 года)

Обзор документа

Информация Банка России от 16 мая 2022 г. “Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых за период с 1 января 2022 г. по 31 марта 2022 г.” (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами во III квартале 2022 года)

Информация Банка России от 16 мая 2022 г.
“Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых
за период с 1 января 2022 г. по 31 марта 2022 г.”
(применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами во III квартале 2022 года)

1 Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитаны Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 1 апреля 2019 года № 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых».

2 Расчет осуществлен в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа) в процентах годовых, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
В соответствии с Указанием Банка России №6077-У от 28.02.2022 «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) не подлежит применению в период с 1 марта по 30 июня 2022 года при заключении в течение этого периода договоров потребительского кредита (займа). https://cbr.ru/Queries/UniDbQuery/File/90134/2522

Обзор документа

Приведены среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (в процентах годовых) за период с 1 января по 31 марта 2022 г. Исходя из них рассчитана предельная полная стоимость таких кредитов (займов), выдаваемых физлицам в III квартале 2022 г.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

ЦБ ограничил переплату по новым ипотечным кредитам: что это значит

С 3 июля в закон «О потребительском кредите (займе)» вступили в силу новые поправки: теперь полная стоимость кредита (ПСК) по ипотечным договорам не может превышать среднерыночную более чем на треть.

«Поправки распространяют на ипотеку те же нормы по защите прав заемщиков, которые уже доказали свою эффективность в необеспеченном потребительском кредитовании», — сказано в сообщении ЦБ.

С 1 июля в России перестал действовать временный мораторий на ограничение ПСК по потребительским кредитам, введенный в конце февраля на фоне резкого повышения процентных ставок. В условиях смягчения денежно-кредитной политики мораторий решено не продлевать.

«Ограничение ПСК позволяет сбалансировать интересы кредитора и заемщика и защитить человека от чрезмерной долговой нагрузки. Сейчас для финансового рынка важнее сохранить платежеспособность клиентов, а не компенсировать за их счет свои издержки», — пояснил Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России.

Что такое ПСК

ПСК — полная стоимость кредита, в которую включены:

• сумма основного долга;
• платежи по процентам;
• сумма страховой премии по договору страхования;
• иные платежи в пользу кредитора, если они предусмотрены договором.

Полную стоимость кредита банк должен указывать в правом верхнем углу первой страницы договора, в квадратной рамке, хорошо читаемым шрифтом.

Что это значит для заемщиков

Заемщики стали более защищены с точки зрения законодательства, говорит ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Инна Солдатенкова.

«Банки и ранее рассчитывали и указывали в договорах ПСК, но предельного ограничения сверху она не имела. Теперь же этот показатель не может превышать установленный и публикуемый ЦБ средний уровень более чем на треть. В конечном итоге это будет способствовать прозрачности процесса формирования переплаты заемщиков по ипотечному кредиту», — говорит эксперт.

Как рассчитывается среднерыночное значение ПСК

Среднерыночное значение ПСК рассчитывает Центробанк. Это происходит ежеквартально по категориям потребительских кредитов отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных.

Вот какие значения приводит ЦБ по данным с 1 января по 31 марта 2022 года:

Категории потребительских кредитов (займов)

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов

(в процентах годовых)

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов

(в процентах годовых)

Потребительские кредиты на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства

автомобили с пробегом от 0 до 1000 км

автомобили с пробегом свыше 1000 км

Потребительские кредиты с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора)

от 30 тыс. руб. до 300 тыс. руб.

свыше 300 тыс. руб.

Потребительские кредиты (займы), предоставляемые путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) при наличии соответствующего договора с торгово-сервисным предприятием (POS-кредиты)

Источник https://moneyzz.ru/blog/polnaa-stoimost-kredita-cem-otlicaetsa-ot-procentnoi-stavki-i-kak-ee-uznat

Источник https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/404956619/

Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10968909