Как выбрать самый надежный банк в 2021 году: для крупного или небольшого вклада, и с хорошими ставками

Какую максимальную сумму можно держать в банке

Действующая в России система страхования вкладов серьезно облегчила вкладчикам выбор банка для вклада – для небольших сумм теперь можно ориентироваться только на проценты. Но что делать, если нужно вложить больше, чем лимит АСВ? И какие проценты сейчас предлагают самые надежные российские банки? Мы разобрались во всех особенностях и поможем вам сделать правильный выбор.

Насколько вообще рискованно делать вклады?

После небольшого перерыва Банк России продолжил отзывать лицензии у банков – только за первое полугодие 2021 года с рынка ушли 28 банков, большую часть которых регулятор лишил лицензий за нарушения. Для вкладчиков это неприятная ситуация, но в большинстве случаев риски преувеличены – все же система страхования вкладов гарантирует, что клиент получит свой вклад обратно даже в случае банкротства банка.

Итак, на банковском рынке осталось 378 кредитных организаций, 340 из которых можно считать банками (это те, у кого есть универсальная лицензия). Всего же в 2021 году с рынка могут уйти 30-35 банков, прогнозируют эксперты – то есть, уже совсем немного. Как правило, речь идет о небольших региональных банках – если говорить о кредитных организациях из первой двадцатки российских банков, их крах маловероятен (как показывает опыт «Открытия», Бинбанка и Промсвязьбанка, государство будет их спасать).

Тем не менее, бдительность вкладчикам терять точно не стоит – розничное кредитование в России растет быстрыми темпами (розничный портфель на начало 2021 года составил около 12 триллионов рублей – почти 12% от ВВП), а доходы населения не растут. Более того, из-за пандемии банки могут столкнуться с волной неплатежей по кредитам – когда заемщики больше не смогут пользоваться кредитными каникулами.

Поэтому понять, какому банку доверить свои сбережения, не так просто. Как рассказал нашему изданию Артем Деев из компании AMarkets, обращать внимание нужно на многое:

Один из важных критериев надежности банка – отчетность финансовой организации за последние несколько лет (промежуток в 2-3 года). Существенное снижение бизнеса, либо большие убытки – важный фактор, как и снижение кредитных рейтингов рейтинговыми агентствами. В России это RusRating, АК&M, «Эксперт РА» и другие, а среди иностранных можно посмотреть информацию в Fitch Ratings, Standard & Poors или Moody’s.

Государство защищает средства вкладчиков, с 2004 года в России действует ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В случае отзыва лицензии или банкротства, клиенту выплачиваются средства в размере 100% суммы его счетов, но эта сумма ограничена 1,4 млн рублей.

При выборе банка стоит обратить внимание на новости, которые опубликованы о банке за последние год-полтора. Клиента должно насторожить как их полное отсутствие (или малое количество), так и информация о судебных процессах, в которых участвовал сам банк, его ключевые сотрудники и топ-менеджмент. Не стоит полностью доверяться финансовой организации, которая потеряла недавно ключевых акционеров.

Негативный фактор – обыски и внеплановые проверки, которые проводили ФНС, СК, МВД, Генпрокуратура, Росфинмониторинг или Центробанк, (регулятор очень осторожно использует инструмент проверок, тщательно проверяя поступающие сведения). Также стоит обратить внимание на недостоверность отчетности или нарушения банковских нормативов.

Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets.

Если обобщить эти и другие рекомендации, то получится такой перечень информации, на которую нужно в первую очередь обращать внимание при выборе банка:

• банк должен быть участником системы страхования вкладов . В нее входят практически все банки, но перепроверить не помешает;
• размер активов . Здесь все просто – некоторые банки настолько крупные, что Центробанк не позволит им разориться. Примером могут служить 3 частных банка, которые стали проблемными и перешли в собственность государства – «Открытие», Промсвязьбанк и Бинбанк. Их клиенты не потеряли ни копейки с вкладов, а банки не останавливали обслуживание;
• финансовые результаты . Чем больше прибыль банка, тем более эффективна его деятельность и тем больший запас финансовой прочности у него есть. Например, Сбер в 2020 году заработал 760,3 миллиарда рублей – это больше, чем бюджет Московской области или Санкт-Петербурга;
• соблюдение нормативов Банка России . На сайте регулятора есть раздел с данными о банках, там в разделе 3 и 4 формы 135 можно посмотреть, как банк выполняет обязательные нормативные требования;
• информация из отзывов и новостей . Если есть свидетельство того, что банк под какими-то предлогами отказывается вернуть вклад в срок или всячески уговаривает вкладчика переоформить вклад на новый срок, это должно насторожить. Особенно нужно смотреть, не применял ли Банк России особые меры к банку – например, одной из таких мер может быть временный запрет на прием вкладов;
• информация о собственниках . Как показывает практика, надежными можно считать банки, которые принадлежат государству (их большинство в первой десятке), крупным иностранным банкам или крупному бизнесу (вроде «Газпромбанка»). Надежный владелец при необходимости найдет деньги на докапитализацию банка, чего нельзя сказать о небольших банках, принадлежащих не самым влиятельным людям;
• рейтинги, которые присваивают рейтинговые агентства . Есть крупные международные агентства, есть российские – желательно проверить и сопоставить информацию о рейтингах с другими банками.

Что касается процентной ставки по вкладам, слишком высокая ставка должна бы насторожить вкладчика – их обычно устанавливают так называемые «банки-пылесосы», которые столкнулись с проблемами и всячески пытаются привлечь больше денег вкладчиков. Если максимальная ставка у банка выше определенного уровня, ему нужно будет платить больше в АСВ – а это еще больше рисков.

Но в некоторых случаях большую часть из перечисленного можно вообще не учитывать – и при этом особо не рисковать.

Выбираем банк для небольшого вклада

Самое главное, что нужно знать для вкладчиков – система страхования вкладов в России гарантирует возврат всей вложенной суммы в пределах 1,4 миллионов рублей. То есть, если сумма вклада меньше этого уровня, достаточно обратить внимание на такое:

• участвует ли банк в системе страхования вкладов. Проверить можно на сайте АСВ;
• процентная ставка – чем больше, тем лучше;
• наличие офиса банка неподалеку.

Другими словами, даже если какой-нибудь небольшой банк предлагает ставку в 7% годовых, но при этом он имеет лицензию и участвует в системе страхования вкладов – для вкладчиков с суммами до 1,4 миллионов рублей это хороший вариант.

Максимум, чем рискует вкладчик – это его время. Если Банк России примет решение отозвать лицензию у этого банка, вкладчику придется написать заявление на компенсацию из АСВ (обычно их принимают прямо в этом же офисе) и подождать до 3 рабочих дней. Заявление написать можно не раньше, чем через 14 дней после отзыва лицензии, так что вкладчик потеряет примерно 3 недели времени (соответственно, и проценты за эти недели тоже).

Еще нужно учитывать, что 1,4 миллиона – это сумма уже с процентами. То есть, чтобы не потерять их, сумма вклада должна быть чуть меньше. Например, если вклад оформляется на год под 7% годовых, то размещать на нем лучше не более 1,3 миллионов рублей – тогда максимальная сумма вклада с процентами составит 1 391 000 – что почти достигает максимальной суммы возмещения.

С октября 2020 года действуют новые правила страхования вкладов – если на счете или на вкладе на момент банкротства банка лежали деньги от продажи жилья, наследство, соцвыплаты, субсидии или другие социально значимые средства, то максимальная выплата от АСВ составит 10 миллионов рублей (но только если деньги там были менее 3 месяцев). Еще такой же лимит действует для эскроу-счетов, которые открываются для покупки жилья по ДДУ. Но к обычным вкладам эта ситуация отношения обычно не имеет.

На данный момент самые высокие процентные ставки по вкладам предлагают такие банки:

Это именно те предложения, которые не содержат каких-то особых условий и не предполагают начисление процентов по «лесенке». Как видно, даже не самые крупные банки не готовы предлагать высокие ставки – несмотря на то, что Банк России уже повысил ключевую ставку до 5,5% (с 15 июня 2021 года).

Практически все самые выгодные предложения долгосрочные (от года) и не предполагают пополнения вклада или его частичного снятия, что лишает вкладчика гибкости при управлении своими сбережениями. Но все равно даже при таких условиях на вкладе можно заработать – главное успеть оформить вклад до того, как проценты в очередной раз снизятся.

Вкладываем по-крупному

Ситуация для крупных вкладчиков уже сложнее – АСВ гарантирует возврат только 1,4 миллионов рублей, но по самым выгодным предложениям банки устанавливают куда большие минимальные суммы вкладов. Чтобы не прогадать и не лишиться своих сбережений, нужно более ответственно подойти к выбору банка.

Один из вариантов – обратиться к рейтингам. Например, российская версия журнала Forbes каждый год составляет рейтинг самых надежных банков России. Там учитываются самые разные индикаторы – наличие рейтингов от авторитетных агентств, размер активов, другие показатели.

Ожидаемо первое место в рейтинге занял Сбер – у него и активы крупные, и международные рейтинги неплохие (что и говорить о российских рейтингах). Что интересно, Forbes по-прежнему считает крупнейший частный банк – Альфа-Банк – недостаточно надежным, отдав ему 4 звезды из 5 и только 27 строчку рейтинга.

Среди лидеров оказались как привычные Сбер, Райффайзенбанк и Росбанк, так и достаточно экзотичные ИНГ-Банк, HSBC-Банк, или Bank of China. Крупные государственные банки вроде ВТБ или Газпромбанка получили по 5 звезд, но расположились ниже 10-й строчки.

Учитывая все это, можно составить десятку самых надежных банков России по состоянию на 2021 год. Выглядеть она будет так:

Соответственно, чем крупнее банк, тем меньше он предлагает своим вкладчикам. Крупные ставки тоже не говорят о многом – например, в Россельхозбанке ставка в 6% годовых доступна при оформлении вклада на 1095 дней. И учитывая все риски, отдавать деньги в управление банку на 3 года может быть не лучшим решением. Тем не менее, вряд ли хотя бы один из этих банков в эти 3 года окажется несостоятельным, и если подобрать удобный по сроку и условиям вклад, на крупной сумме там можно крупно заработать.

Комбинированные вклады и другие хитрости

Тот, кто хотя бы раз пытался найти вклад с самыми выгодными условиями, знает – банки идут на самые разные хитрости, чтобы привлечь клиента на как можно более долгий срок. С одной стороны, вкладчик хочет максимальную процентную ставку, а с другой есть Центробанк и законодательство о рекламе, что запрещает указывать нереально высокую ставку. Банки нашли выход – это вклады с некоторыми условиями.

В агрегаторах вкладов и сейчас можно найти предложения со ставками в 7-8% годовых. Еще недавно это была нормальная доходность по вкладу, сегодня это повод насторожиться. Осторожность нужна потому, что это не простые вклады, а с «сюрпризами». Самые распространенные варианты такие:

• по условиям вклада нужно открыть индивидуальный инвестиционный счет и вложить на него определенную сумму (обычно в размере вклада). Это может быть выгодно, особенно с учетом вычета по НДФЛ, но мы все-таки ищем банк для вклада, а не брокера для ИИС;
• условия предполагают покупку полиса инвестиционного или накопительного страхования жизни. Это еще более сомнительная затея – если ставка по вкладу жестко фиксируется в договоре, то доходность по полису никто не гарантирует;
• проценты начисляются сегментами . Бывают сегменты двух видов:
• по сумме . Например, первые 200 тысяч рублей идут по ставке 4% годовых, следующие 200 тысяч – по 7%, а последние 200 тысяч – по 3%. Итого средняя эффективная ставка выходит около 4,7% годовых, но банк в рекламе смело пишет максимальные 7%;
• по срокам . Например, первый месяц начисляется 3% годовых, потом 2 месяца – 5% годовых, еще месяц – 7%, а остальные полгода – 4%. Эффективная ставка тоже будет далека от максимальной, ведь минимальный срок вклада будет 12 месяцев:

Так что при оформлении нужно внимательно читать условия – не самому продвинутому клиенту сотрудник банка может подсунуть на подпись договор на открытие ИИС или полис страхования жизни, и по итогу человек заработает на вкладе меньше, чем рассчитывал.

Налог на вклады физических лиц в 2021 году

В начале 2021 года налоговое законодательство РФ изменилось в части, касающейся налога на вклады частных лиц. Вступили в силу поправки, согласно которым вкладчики платят НДФЛ. Разберём подробнее, каких вкладов и счетов касается налогообложение, сколько составляет размер выплат, как его рассчитывать.

Введение

Размер дохода по вкладам напрямую влияет на ежегодную выплату налога физических лиц. С 2021 года проценты по вкладам, совокупный процентный доход по которым превышает 42,5 тыс. рублей, облагаются налогом. Это налог для физлиц, равный 13% годовых — подоходная часть.

Раньше налогом на доходы интересовались вкладчики, которые получали процентную ставку больше ключевой ставки ЦБ не менее чем на пять процентов. В таком случае размер процентной ставки по различным банковским вкладам для резидентов РФ составлял 35%, а для нерезидентов — 30%. Сейчас подход изменился.

Что изменилось в налогообложении по вкладам в 2021 году

2021 год внёс изменения в систему налогообложения. Теперь размер налога на вклады составляет 13% как для резидентов, так и для нерезидентов России.

Согласно закону — ст. 214 НК РФ — существует необлагаемая НДФЛ часть дохода по вкладам, депозитам, накопительным счетам. Она рассчитывается по формуле: ключевая ставка ЦБ на 1 января текущего года, умноженная на один млн рублей. Размер необлагаемого процентного дохода можно рассчитать в начале года в зависимости от того, сколько составляет ключевая ставка.

Если совокупная сумма доходов физического лица по всем процентным накоплениям за год превышала необлагаемую сумму, необходимо заплатить 13% НДФЛ.

Не придётся платить по рублёвым вкладам, если ставка в течение года не превышала 1%.

Налог на вклады свыше 1 миллиона рублей

НДФЛ на доходы в виде процента по накоплениям свыше 1 млн руб. рассчитывается совокупно по всем депозитам. Перечислять средства в налоговую придётся тем, у кого общий доход выше того, который определён ключевой ставкой ЦБ РФ.

Например, в 2021 году действует ставка 4,5%. Платить необходимо тем вкладчикам, суммы дохода которых выше 42,5 тыс. рублей.

Если вклад в валюте, расчёт прибыли по нему происходит по официальному курсу ЦБ РФ на дату получения средств.

Сколько, когда и как платить

Формула расчётов выглядит следующим образом:

Разберём пример. Клиент открыл депозит в рублях размером 1,5 миллиона рублей. Годовая ставка — 5%. Ключевая ставка ЦБ РФ в начале года составляет 4,25%.

Сначала рассчитываем доход: 1 500 000 × 5% = 75 000 рублей.

Далее считаем необлагаемую сумму. Формула необлагаемого дохода: текущая ключевая ставка ЦБ, умноженная на 1 миллион рублей. Если ставка ЦБ = 4,25%, то необлагаемая часть считается так: 4,25% × 1 000 000 = 42 500 рублей.

Один миллион берется для расчёта, так как предполагается облагать налогами вклады на общую сумму от миллиона.

Получается, необходимо вычесть из полученных средств необлагаемую часть: 75 000 − 42 500 = 32 500. Именно полученная сумма облагается НДФЛ.

Посчитаем, сколько понадобится заплатить: 32 500 × 13% = 4 225 рублей.

По аналогии можно подставить в формулу ваши цифры и рассчитать сумму.

При расчёте помните, что учитывать нужно совокупный процентный доход по всем счетам, если они находятся в разных банках. Для этого нужно сложить сумму дохода по каждому, затем рассчитать совокупную сумму НДФЛ.

Специалисты ФНС начислят оплату и до 30 октября направят уведомление через личный кабинет налогоплательщика одновременно со сведениями о начисленных суммах на транспорт и недвижимость.

Уплачивать сбор за текущий год физическое лицо будет, учитывая периоды: если вы получили прибыль в 2021 году, то оплатить НДФЛ необходимо до 1 декабря следующего года, то есть в 2022. Внести оплату можно через личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС. Либо оплатить по реквизитам, по QR- или штрих-коду в мобильном приложении банка, через банкомат или в кассе банка.

Будут ли облагаться налогом накопительные счета

У многих открыты накопительные счета, которые сами клиенты не расценивают как депозит. Однако налоговая их учитывает, так как такие финансовые продукты подразумевают начисление полученного дохода (обычно небольшого размера) в виде процентов на остаток.

Исключения составляют следующие виды накопительных счетов:

• на счёт 1 миллион рублей или меньше;
• рублёвый банковский депозит, если ставки за налоговый период не превысили 1% годовых;
• счета эскроу.

В остальных случаях учитывается совокупная прибыль и по накопительным счетам в том числе.

Освободят ли пенсионеров от налога на вклады

Налоговая приводит следующее разъяснение по этому вопросу. Пенсионер должен уплачивать НДФЛ так же, как и работающий гражданин. Однако в середине 2021 года в разработку ушёл законопроект, который может внести изменения.

Госдума предлагает освободить неработающих пенсионеров от уплаты НДФЛ с прибыли по накоплениям. При условии, что они не превышают двенадцатикратную величину прожиточного минимума по РФ, установленного для пенсионеров.

То есть освобождать пенсионеров от уплаты НДФЛ только планируют.

Заключение

Таким образом, с 2021 года вступили в силу изменения в налоговом кодексе. Они затронули налогообложение вкладов, депозитов и накопительных счетов. Если раньше физический налог платили крайне редко на депозиты с очень высокой ставкой, то теперь изменения затронули многих.

НДФЛ привязан не к размеру ставки, а к совокупному достатку по всем накоплениям как в рублях, так и в валюте.

Вопрос-ответ

Да, если совокупный достаток выше облагаемой НДФЛ суммы. Прибыль в валюте конвертируется в рубли по официальной ставке ЦБ РФ на день получения средств.

Что будет с вкладами при военном положении

После введения в некоторых регионах России военного положения и спецрежимов многие россияне начали всерьез опасаться за свои сбережения в банках. Дело в том, что по закону о военном положении государство имеет право изымать вклады и другое имущество граждан для нужд обороны. Тем не менее экономисты называют такой вариант развития событий крайне маловероятным. По их словам, для пополнения бюджета у властей есть немало других способов, которые не вызовут панику на рынке вкладов и не спровоцируют массовый вывод денег из банковской системы.

Что написано в законе

Само понятие «военное положение» и связанные с ним меры прописаны в Федеральном конституционном законе «О военном положении». Под военным положением понимается особый правовой режим, вводимый на территории РФ или в отдельных ее регионах в случае агрессии против страны или непосредственной угрозы агрессии. В числе мер, которые могут применяться при военном положении, предусмотрено изъятие у организаций и граждан имущества, необходимого для нужд обороны, с последующей выплатой государством стоимости изъятого имущества (ст. 7 ФКЗ «О военном положении»).

Банковские вклады являются имуществом граждан, соответственно, при необходимости государство действительно может их изъять — так же, как и автомобили, технику и другую собственность.

Кроме того, при военном положении государство может временно ограничивать экономическую и финансовую деятельность, а также устанавливать особенности финансового, налогового, таможенного и банковского регулирования как на территории, на которой введено военное положение, так и на территориях, на которых военное положение не введено.

Другими словами, даже если государство не будет напрямую конфисковывать сбережения граждан, могут сложиться такие условия, при которых работа финансовой системы нарушится и получить доступ к своим деньгам станет сложнее.

Стоит ли ждать конфискации вкладов

Введение военного положения на территории какого-либо региона или группы регионов повышает готовность к всесторонней мобилизации. Это касается не только человеческих ресурсов, но и предприятий, и имущества. Тем не менее экономисты считают перспективу конфискации вкладов чрезвычайно маловероятной. Во-первых, она предполагает последующую компенсацию денежных средств. Во-вторых, изъятие вкладов — крайняя и очень непопулярная мера, которая может спровоцировать панику на рынке и социальную напряженность.

Заморозка вкладов не будет иметь значительного мобилизационного эффекта, но вызовет отрицательный общественный резонанс, отмечает Анна Авакимян, главный аналитик компании «РегБлок». Роль вкладов заключается в создании ресурсной базы для кредитования. Их заморозка вызовет панические настроения и попытки изъять доступные суммы, что парализует банковский сектор и кредитование.

Если же потребность в финансировании текущих государственных расходов будет высокой, для пополнения бюджета власти в первую очередь прибегнут к иным способам: увеличению налоговой нагрузки на бизнес, выпуску государственных облигаций и другим механизмам, добавляет Владимир Кузнецов, вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству.

Таким образом, изъятие вкладов — это лишь один из механизмов для финансирования неотложных государственных нужд. Учитывая наличие альтернатив, вероятность прямой конфискации сбережений граждан невелика.

Что касается возможного изменения условий банковского регулирования, в контексте вопроса сбережений граждан это может означать ограничения на снятие денег, размещенных на банковских вкладах. Впрочем, такие ограничения могут установить и без военного положения — достаточно вспомнить введенный Центробанком в марте временный порядок операций с наличной валютой.

Как отметил Гарегин Тосунян, президент Ассоциации банков России, академик РАН, в современной России никогда не велась банковская деятельность в условиях военного положения. По его словам, хотя в законе прописаны процедуры, на самом деле ситуация трудно прогнозируемая. С февраля банковская система показала свою устойчивость, но утверждать, что так будет и дальше в условиях военного положения, нельзя.

Что делать с вкладами при военном положении

Можно ли уберечь деньги, обналичив вклады? Эксперты считают, что большого смысла держать деньги наличными нет. Если государство решит уменьшить свои расходы за счет сбережений граждан, ему необязательно даже изымать вклады. Самый простой вариант — девальвация рубля, в результате которой одинаково подешевеют и наличные, и безналичные деньги. При этом хранение денег на вкладе позволит хотя бы частично компенсировать инфляцию банковскими процентами.

Страна может воспользоваться средствами граждан, у которых деньги на депозитах и на счетах, но их нужно будет отдавать. Поэтому следующий шаг — это обесценивание денег, чтобы меньше возвращать, предупреждает Олег Орлов, финансовый советник, аналитик, эксперт по финансовому планированию жизни.

Если же допустить, что ситуация в экономике все-таки вынудит государство конфисковать сбережения граждан, будет неважно, в какой форме эти деньги хранятся. В качестве иллюстрации можно привести денежную реформу 1991 года, при которой 50- и 100-рублевые банкноты вывели из обращения за три дня. За это время нужно было успеть обменять «старые» деньги на «новые», но не более 1 000 рублей. Одновременно ограничили и сумму наличных денег, доступную для снятия со сберкнижки — не более 500 рублей в месяц на одного вкладчика. Так что на практике хранение денег под матрасом не гарантирует их сохранность.

Краткая памятка: что лучше делать со сбережениями

В любой ситуации важно помнить про диверсификацию сбережений — проще говоря, не держать все яйца в одной корзине.

стоит хранить наличными, чтобы в экстренной ситуации не пришлось спешно искать банкомат или стоять в очереди в банк, пытаясь обналичить счета.
1. Крупную сумму лучше разбить на несколько вкладов в разных банках. Это пригодится, если введут лимиты на выдачу средств для каждого банка.
2. Лучше выбирать системно значимые банки. Они более устойчивы, и их государство будет поддерживать в любом случае.
3. Не держать в одном банке сумму, превышающую лимит страхового возмещения по вкладам — 1,4 млн рублей.

С помощью сервисов Банки.ру вы можете подобрать вклад сроком на три месяца, полгода или год, найти интересующий накопительный счет и научиться инвестировать.

Источник https://bankstoday.net/last-articles/vlozhitsya-zarabotat-i-ne-poteryat-kak-vybrat-samyj-nadezhnyj-bank-dlya-vklada-v-2020-godu

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/vklady/nalog-na-vklady-fizicheskih-lic/

Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10975732