Кредит под залог в 2022 году: как оформить залоговый займ в банке, требования к объекту

Ипотека под залог имеющейся недвижимости — условия и оформление в 2022 году

Ипотечное кредитование на сегодня представляет собой возможность приобрести в собственность недвижимость для тех, кто не располагает полной суммой для ее покупки или строительства. Несмотря на необходимость кроме основного долга выплатить еще и проценты, данная банковская услуга, дающая шанс существенно улучшить свои жилищные условия, не теряет своей популярности. Конкуренция между банками служит причиной увеличения разнообразия предложений, которые на сегодняшний день охватывают подавляющее большинство потенциальных потребностей своих клиентов. Некоторые из них можно назвать достаточно привлекательными. Одна из схем заключается в том, что открывается ипотека под залог имеющейся недвижимости. Этот вариант позволяет оформить кредит без внесения первоначального взноса. На этом особенности такого вида ипотеки не заканчиваются.

Преимущества

При предоставлении ипотечного кредита традиционным способом, недвижимость, на приобретение которой предоставляются заемные средства, выступает в роле залога и обеспечивает сделку, страхуя риски банка. При этом использование полученных средств исключительно целевое – на покупку или строительство жилья. В свою очередь ипотека под залог недвижимости предоставляет гораздо больше свободы выбора.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости - условия и оформление

Средства, полученные посредством кредита, могут быть направлены на определенные цели. Во-первых, использоваться как первоначальный взнос или как полная оплата нового жилья. В этом случае требуется представить подтверждающие документы. Во-вторых, выступать в роле оплаты любых нужд (сюда относится лечение, развитие бизнеса, ремонт, обучение и другое). Такой кредит нецелевой, поэтому ставки по нему выше, а срок, на который он выдается, короче.

Во втором случае предоставленный кредит все равно носит наименование ипотечный в силу того, что оформляется он под залог имеющейся недвижимости.

Поиск ипотеки

Какая недвижимость может выступать залогом?

Тот, кто хочет оформить ипотеку под залог имущества, должен в первую очередь оценить, подходит ли его имущество для таких целей. Перед тем как оказать подобные услуги кредитования, банки внимательно рассматривают каждый конкретный случай. Основное их требование звучит как отсутствие обременений и обязательств по квартире, предлагаемой в качестве залога, которые могли бы выступить препятствием для возможного взыскания. Банки России неохотно вступают в договоренности при наличии имущества, права на которое перешло по наследству или вследствие дарения.

На этом требования к потенциальному залогу у банка не заканчиваются. К ним также относятся следующие:

  • Место нахождения недвижимости должно совпадать с тем, где находится отделение банка, в котором оформляется договор на ипотеку. Сам владелец должен проживать и работать рядом со своим жильем.
  • Состояние дома должно быть удовлетворительным, с небольшим коэффициентом износа.
  • Недвижимость должна быть ликвидна, то есть банк оценивает, сможет ли он продать ее в нужный момент быстро и выгодно. Не рассматривается то жилье, которое готовится к сносу, реконструкции или капитальному ремонту.
  • Лица, прописанные в квартире, не должны относиться к ряду категорий (таким как военнослужащие, инвалиды, заключенные). Их количество не должно быть больше пяти. Причем каждого попросят заверить свое согласие с совершаемой сделкой личной подписью.

На каких условиях предоставляется ипотека под залог недвижимости?

За счет того, что риски банка ниже, чем при обычном кредите без залога, условия такой ипотеки выгодно отличаются. Процентные ставки ниже, а пакет необходимых документов не такой впечатляющий. Ряд банков указывает, что достаточно предоставить лишь документ, удостоверяющий личность, и документы на недвижимость. Многие просят также справку о доходах. Плюс ко всему доля отказов в таком кредите не слишком высокая.

Условия ипотеки под залог недвижимости

Пока кредит не погашен, на недвижимость, представляющую собой залог, наложен ряд ограничений: ее нельзя дарить, сдавать в аренду, продавать и т.д. В том случае если клиента не платит по своим обязательствам, недвижимость изымается и реализуется, а полученные средства идут на погашение ипотеки.

На сегодняшний день оформить такого рода ипотеку предлагают многие организации. Среди них выгодными условиями выделяются крупные банки. Рассмотрим подробнее в таблице.

Ипотека под залог недвижимости в банках России
Банк Программа Ставка Соотношение кредит/залог
Банк ДОМ.РФ Под залог квартиры от 13% до 65%
СберБанк На любые цели под залог недвижимости от 11,6% до 60%
Россельхозбанк Целевая ипотека от 11,8% до 70%
Банк ВТБ Нецелевой под залог недвижимости от 12,2% до 80%
Совкомбанк Новостройка / Недвижимость на вторичном рынке от 11,49% до 90%

Как видно из таблицы, процентные ставки отличаются друг от друга, но в большинстве случаев находятся в диапазоне от 11% до 13%. Что касается суммы, на которую можно рассчитывать, то решающую роль играет стоимость имеющейся недвижимости. После проведения ее оценки принимается решение о размере предоставляемого залога. Обычно он составляет от 50 до 80 процентов от цены.

Читать статью  Как снизить проценты по кредиту после его оформления

Кредит под залог в 2022 году: как оформить залоговый займ в банке, требования к объекту

Кредит под залог считается одним из самых безопасных для банка видов кредитования. Его суть заключается в том, что банк требует для заключения сделки, залог (какую-то ценность).

Кредит под залог считается одним из самых безопасных для банка видов кредитования. Его суть заключается в том, что банк требует для заключения сделки, залог (какую-то ценность). Например, имущество. Но обычно рассматриваемые условия используются, когда речь о кредитах на большую сумму. Так банк пытается себя обезопасить. Также подобная практика распространена для ипотечных продуктов.

Особенность залога в том, что с ним согласен работать практически любой банк. В ипотеке и автокредитовании это также работает, поскольку после покупки квартира или автомобили автоматически становятся залоговым имуществом банка. Если владелец не сможет покрыть долг, банк спокойно забирает залог и реализовывает его, оставляя себе часть наличных средств. Оформление рассматриваемого кредита отличается от стандартной практики, потому требует подробного изучения.

Как работает кредит под залог

Кредиты под залог в банке встречаются все чаще. Практически в любом банке есть программы, которые включают залог. Причем именно банк выставляет список предметов, которые могут выступать в качестве залогового имущества.

Главное, чтобы вещь, которая выступает залогом, была ликвидной. Под «ликвидностью» подразумевается ценность. Другими словами, банк выбирает в качестве залога ценные вещи, которые может быстро продать. Если заемщик не исполняет свои залоговые обязательства, кредитор может взыскать залоговое имущество через суд. После получения решения суда, взыскиваемый объект продается на специальных торгах. Прибыль, полученная от продажи залога, должна покрыть убытки банка.

Оформить залог вне банковской программы нельзя, поскольку кредитная организация не примет имущество, что не сможет реализовать. Но помимо ценности и ликвидности имущества, особых требований больше нет. Например, имущество которое вы взяли за основу, может быть движимым или недвижимым. Хотя все же чаще всего залог – это недвижимость. Городская она или загородная особого значения не имеет. Автомобили и другое имущество банки принимают все реже, но с ними все ещё можно обратиться в ломбард или другие залоговые организации.

Оформление кредита под залог в банке

Чтобы взятькредит под залог (недвижимость или автомобиль)его нужно правильно оформить. Рассматриваемая процедура состоит из нескольких этапов, которые стандартны практически для каждого банка.

Пока не взяли кредит, нужно подать заявку. Чтобы это сделать, следует выбрать кредитную организацию. Ориентируйтесь на выгодность условий, и выбирайте вариант, который предлагает самые выгодные условия. Подав заявку, нужно подождать решения банка – одобрят её или нет. Следует принимать во внимание, что решение поступает не так быстро как для стандартных кредитов. Обычно заявки рассматриваются в течение 3-5 суток.

Следующий шаг, когда занимаетесь взятием кредита (при условии удовлетворения заявки на то чтобы взять кредит) – принести документы в банк. Список документов можно узнать в выбранном банке, но обычно он стандартный. Например, нужны личные документы и бумаги на заложенный объект. Максимально тщательно изучают документы на залог, а на показатели клиента отводится минимум времени и усилий. Собственно, это и является одним из коренных отличий залогового кредита от стандартного.

Хотя требования к заемщику, который хочет взять кредит, также существуют:

  • Проживание в регионе, где находится банк;
  • Наличие стабильной работы/дохода;
  • Отсутствие действующих обязательств по другим кредитам;
  • Возрастные рамки;
  • Наличие необходимой папки документов.

А вот платежеспособность фиксируется со слов клиента и часто даже особо не проверяется перед взятием наличных средств. Чего не скажешь о проверке объекта залога, который изучается со всех сторон.

Какие требования к объекту залога

Когда выдается кредит под залог недвижимости, недвижимость тщательным образом проверяют на то, соответствует ли она выставляемым требованиям. Например, у заемщика должны быть безусловные права на рассматриваемый объект. Также можно использовать автомобиль, конечно, если стоимость и состояние автомобиля достаточно хорошее.

Причем они должны подтверждаться документами. Что касается остальных требований, они заключаются в следующем:

  • Объект должен иметь достаточно высокую ценность на условиях рынка;
  • Запрашиваемая кредитором сумма меньше оценочной стоимости залогового имущества;
  • Залог расположен в регионе, где работает банк;
  • Недвижимость не должна иметь обременений (другой залог, арест и т.п.);
  • На имущество не должны выставлять притязание третьи лица;
  • Залог должен отвечать всем требованиям, выдвигаемым банком к нему.

Например, если это жилая недвижимость, она не должна быть на грани сноса и т.п. Некоторые банки могут работать с долевым имуществом, но таких случаев не так много. Кроме того, работа с долями имеет некоторые ограничения. В частности, чтобы иметь возможность выдать кредит под залог доли в имуществе, нужно получить согласие остальных собственников. А это изначально более сложный и трудоемкий процесс.

Оценка недвижимости как залога для кредита

Чтобы получить кредит наличными под залог недвижимости, нужно правильно оценить залоговое имущество. Именно оценка имущества является одним из самых сложных и спорных шагов во всей процедуре. Но при этом он очень важен, поскольку позволяет понять, на какое количество наличных сможете претендовать от банка. А банк не выдает наличные просто за красивые обои на кухне в старой квартире. Все зависит от рыночной стоимости объекта. Оценить её может только специализированная экспертиза.

Читать статью  Автокредит без КАСКО на новый автомобиль

Можете не тратить деньги и время то, чтобы оценить квартиру или автомобиль самостоятельно. Какой бы новой и стильной не была квартира, банк не примет данные. Причем даже если они будут иметь официальный характер. Квартира будет оценена банком. Для этого используются услуги аккредитованных оценочных организаций, выводам которых можно доверять как самому банку, так и клиентам.

В качестве основы вычислений используются не наличные, что готовы выставить потенциальные покупатели за квартиру, а то, какая у объекта кадастровая стоимость. В этом и скрывается загвоздка, поскольку актуальная и кадастровая цена недвижимости способна сильно различаться. В итоге, получите меньше, чем могли бы, если бы продавали квартиру. Но в то же время недвижимость все ещё будет находиться в вашей собственности, пусть и уже с обременением в виде залога.

Результат оценки должен быть зафиксирован в банковских бумагах и это не наличные, которые можете получить после продажи. Но даже при этом банк выдает в виде кредита только до 75% от оценочной стоимости объекта. Остальные деньги направлены на погашение возможных рисков. Потому если оценочная стоимость недвижимости составляет 2 миллиона рублей, то согласно условиям кредитной программы, получите только ¾ рассматриваемой суммы, то есть 1,5 млн.

Если заемщик не платит, банк может продать заложенное имущество, вернув себе одолженные деньги и покрыть свои расходы за счет оставшейся суммы. Если банк будет выдавать кредит в полном размере стоимости залоговой квартиры, ему такие операции перестанут быть выгодными. Особенно, если оценочная стоимость объекта со временем упадет.

Ограничения на объект залога

Кредит под залог квартиры вам выдаст практически любой банк. Но помните, что одна из главных особенностей рассматриваемого кредита – накладывание ограничений на недвижимость. Например, её нельзя продать или сдать в аренду. Эти ограничения вступают в силу, как только подпишите соглашение с банком. Другими словами, квартира обременена, и действия с ней существенно ограничены.

Несмотря на это, недвижимость остается в собственности заемщика. Другими словами, человек все ещё владеет квартирой, но не может ею распоряжаться так, как он того хочет. Причем рассматриваемые обременения будут действовать в течение всего времени, пока не выплатите кредит и не закроете договор.

Чтобы это не стало сюрпризом для заемщика, стоит рассмотреть, какие обременения будут лежать на должнике после подписания кредитного договора:

  • Имущество нельзя продавать, дарить, менять, повторно использовать в качестве залога, не выплатив предыдущий;
  • Пользоваться имуществом так, чтобы его рыночная стоимость не упала;
  • В квартире нельзя регистрировать других людей, помимо членов семьи собственника.

Иногда банки ограничивают владельцев в сдаче квартиры в аренду. Это связано с тем, что состояние недвижимости должно быть хорошим, но если сдать квартиру, следить за тем, как с ней себя ведут посторонние люди, не так просто. В итоге, квартира может пострадать, и банк потерпит убытки.

Иногда банк может снять ограничения, что наложил. Даже те, которые указаны в списке выше. Например, заемщик может попросить разрешения продать жилье, в результате получить деньги и выплатить банку долг в счет полученной суммы. Если попробовать продать имущество без разрешения банка, сделку сочтут ничтожной.

Дело в том, что после подписания договора с банком, информация поступает в Росреестр, потому ничего не получится скрыть. Что касается снятия ограничений, то это происходит не сразу, а спустя 2 недели после того, как кредитный договор будет закрыт. Приблизительно такая же схема используется, если был оформлен кредит под залог автомобиля.

Обязательное страхование объекта залога

После того, как подписали кредитный договор под залог имущества, рассматриваемое имущество требуется обязательно страховать. Объект должен быть застрахован все время действия сделки. Тогда, если имущество пострадает, можно получить компенсацию. Хотя рассматриваемое требование нарушает права заемщика, но при этом страховка все ещё обязательна.

Банк заинтересован в том, чтобы залоговый объект оставался в целости и сохранности пока не будет выплачен кредит. Но страховка не бесплатное мероприятие. Залоги делаются на долгие годы, потому заемщик вынужден тратить кругленькие суммы только для того, чтобы банк оставался спокойным.

Получить юридическую помощь по вопросам кредитов под залог можно на нашем сайте.

Заложить самое ценное. Как взять ипотеку на свое жилье и какие есть риски?

В марте банки выдали на 61,6% меньше потребительских кредитов, чем в феврале — всего 440 тысяч против 1,14 миллионов, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). По сравнению с аналогичным периодом прошлого года спад оказался еще большим — 68,9%.

Граждан, с одной стороны, отпугивают высокие ставки по потребкредитам — в прошлом месяце они превышали 25% годовых. С другой стороны, банки начали крайне осторожно одобрять кредиты — вдруг заемщик останется без работы и не сможет обслуживать долг? Охотнее финансовые организации выдают ипотеку, поскольку есть залог, который банк заберет, если у заемщика возникнут проблемы.

Читать статью  Какие монеты сегодня принимает Сбербанк: полный список скупки подводные камни

Взять ипотеку можно не только для покупки недвижимости, банки выдают кредиты под залог жилья заемщика.

«Каждый владелец ликвидной квартиры по праву может считать себя миллионером. Стоимость жилья остается высокой после подъема 2020-2021 гг. Даже скромная однушка в областном центре потянет не на один миллион рублей», — говорит эксперт в сфере залоговых инвестиций Эдуард Бугров.

Какую квартиру можно использовать в качестве залога и где можно получить деньги, эксперт рассказал АиФ.ru.

Ликвидность

Кредитор прежде всего обращает внимание на ликвидность объекта. Важен год постройки здания (редкий банк возьмет в залог квартиру или дом, построенный до 1975 года), место расположения (это не должна быть «умирающая» деревня или глубокая периферия), хорошее состояние жилья (износ строения не более 60%).

Свободная квартира

Для залога нельзя использовать не приватизированную квартиру (она фактически находится в собственности у государства), квартиру с обременением (с невыплаченной ипотекой и непогашенным залоговым кредитом), квартиры в закрытых городах, куда приехать можно только по спецпропуску (хотя из этого правила есть исключения), перечисляет Бугров.

Кредитор не заинтересуется комнатой в коммунальной квартире или одной долей в общем имуществе — квартиру в долевой собственности можно заложить только при согласии всех собственников.

«С осторожностью кредиторы рассматривают в качестве залога жилье, в котором в качестве собственника указан несовершеннолетний ребенок. Не подойдет для залога квартира в строящемся доме, даже если на руках у будущего собственника есть договор долевого участия — для оформления залога нужна запись в ЕГРН», — указывает эксперт.

Как закладывать квартиру

Если квартира подходит для залога по всем пунктам, за деньгами можно обратиться в банк. По словам Бугрова, преимущество залогового кредитования в банке — более низкая процентная ставка, чем при необеспеченном кредите. «Залог — это страховка кредитора от невозврата долга, поэтому в ряде случаев ставка по займу может быть снижена, но, как правило, она будет на несколько процентов выше ипотечной. Кроме того, залоговый кредит может выдаваться на долгий, до 20 лет, срок, что позволяет снизить нагрузку по ежемесячному платежу», — объясняет он.

Есть и недостатки у залогового кредитования в банке. Во-первых, это тщательная проверка как квартиры, так и кредитной истории заемщика. Да, даже при наличии ликвидного залога финансовая организация проверит того, кому выдает деньги. Это занимает время, и это не очень подходит тем, кому деньги нужны срочно. Во-вторых, банк может отказать в кредите даже при наличии ликвидного залога заемщику с плохой кредитной историей или банкротством в прошлом.

Есть другой вариант оформления залогового займа — частные инвестиции (прямые или через управляющую компанию). Это когда долг заемщику выдает частный инвестор — напрямую или через посредника.

Риски прямых залоговых инвестиций выше. Во-первых, нужно этого инвестора найти. Во-вторых, непонятно, как поведет себя прямой инвестор в случае просрочки, если таковая вдруг случится (например, может без лишних разговоров реализовать залоговое имущество должника). В-третьих, срок кредитования может быть слишком коротким (несколько месяцев), а сумма, которую готов выдать инвестор под залог, недостаточной.

«Впрочем, заемщику в любом случае не стоит рассчитывать на получение суммы кредита, эквивалентной рыночной стоимости залоговой квартиры: как правило, кредиторы готовы выдать сумму, не превышающую 50% от стоимости залога», — замечает Бугров.

Закладывать через управляющую компанию удобнее и безопаснее. Управляющая компания — это не только посредник, но и гарант для обоих сторон договора. Управленец берет на себя все юридические хлопоты, оценку ликвидности залогового имущества, оформление сделки и прочее. Рассмотрение заявок в залоговых инвестициях, как правило, происходит гораздо оперативнее банковских, это может быть критически важно для заемщика.

Минус оформления залогового займа у инвестора — это более высокие процентные ставки, чем в банке, и меньший срок кредитования. Но и отказы заемщики получают гораздо реже, чем при обращении в банк.

Для потенциального заемщика очень важно не переоценивать своих возможностей, напоминает эксперт.

«Любой долг необходимо отдавать, к какому бы кредитору вы не обратились. Самый большой риск залогового кредитования — это потеря залоговой недвижимости; крайняя мера, на которую пойдет кредитор при невозможности возврата вложенных средств. Заемщику не нужно заблуждаться, что у него не заберут единственное жилье или квартиру, в которой прописаны несовершеннолетние, — это не является основанием для невыплаты долга, и суд в этом случае встанет на сторону кредитора», — предупреждает Бугров.

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/wikf-ipoteka-pod-zalog-imeyushheysya-nedvizhimosti

Источник https://prav.io/browse/blogs/banki-i-kredity/kredit-pod-zalog-v-2021-godu-kak-oformit-zalogovyy-zaym-v-banke-trebovaniya-k-obektu

Источник https://aif.ru/money/mymoney/zalozhit_samoe_cennoe_kak_vzyat_ipoteku_na_svoe_zhile_i_kakie_est_riski

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: