Какие бывают ставки по вкладу
Фиксированная процентная ставка – это размер прибыльности депозита, которую гарантирует банк по окончанию срока действия договора. Такая форма процентной ставки наиболее часто встречается в банковской практике. Размер такой ставки оговаривается и фиксируется в договоре и может меняться только при истечении срока депозита и его пролонгации или при досрочном расторжении депозитного договора.
В каких случаях выгодна фиксированная процентная ставка?
Фиксированная процентная ставка выгодна в случаях когда экономическая ситуация в стране стабильная, не ожидается бурного роста или падения, инфляция будет оставаться в запланированных «коридорах», а курс национальной валюты не будет слишком волатильным, то есть изменчивым.
Фиксированная процентная ставка существенно снижает риски потерять доходность вкладов в случае неблагоприятной конъюнктуры рынка. Однако, фиксированная процентная ставка не сможет уберечь ваши сбережения в случае высокой инфляции или скачка на валютном рынке.
Что такое плавающая процентная ставка?
Плавающая ставка по вкладу — это изменяющееся значение вознаграждения банка клиенту за размещенные средства.
То есть, в договоре на размещение депозита указано значения базиса, на основании которого котируется ставка, и спрэд или, иначе говоря, разность, установленная банком.
Разные банки сами определяют, что будет являться базисом для исчисления плавающей ставки по вкладам. Как правило, большинство используют в качестве данного показателя ставку рефинансирования Центрального банка. Например, в условии договора может быть написано, что плавающая ставка будет рассчитана по формуле: ставка Центробанка + N%спрэд. Также базисом могут служить валютные индексы, стоимость золота, средневзвешенный показатель депозитов физлиц за прошедший период, и т.д.
Выгодна ли плавающая процентная ставка?
Плавающая процентная ставка выгодна только в том случае, если базис для ее расчета будет повышаться. То есть, если в условиях высоких темпов инфляции Центробанк будет повышать учетную ставку, чтобы «охладить» экономику, процентная ставка по депозиту будет расти.
Советы
Если вы не являетесь специалистом в макроэкономике и не можете спрогнозировать тенденции в экономике на несколько месяцев вперед, лучше заключайте договор на вклады с фиксированной ставкой. Если же вы умеете взвешивать риск и прибыльность, можно попробовать депозит с плавающей ставкой. Решившись на такой шаг, поинтересуйтесь о том, к чему котируется ставка, проанализируйте волатильность данного показателя.
Плавающие ставки по вкладам
Открытие вкладов с плавающей ставкой стало частым предложением банков. Но что скрывается за таким особым видом депозита – удобный и выгодный инструмент инвестирования или финансовая афера? Попробуем разобраться.
Особенности вкладов с плавающими ставками
На самом деле, все достаточно просто – вам предлагается открыть депозитный счет с плавающей ставкой, который в разное время станет иметь разную ставку процентов. Допустим, вы внесли на 500-дневный депозит какую-либо сумму. В первые 200 дней вам предлагается процентная ставка в 9% годовых, в дальнейшие 100 дней — уже 9,5%, в оставшиеся 200 дней – 13%.
Отдельно скажем о том, что периоды времени могут быть неравными. Также учтите, что рост ставок – не обязательное условие «плавающих» вкладов. Некоторые банки, напротив, снижают доходность, причем довольно заметно. Например, ставка от 13,5% до 9-10% годовых.
В чем выгода для банков?
По мнению специалистов, финансовые учреждения, делающие такие предложения, хотят привлечь клиентов и получить их депозиты. Но при этом не способны дать гарантию высокой процентной ставки в течение всего периода действия вклада. Кроме того, с помощью плавающей ставки можно не платить повышенные взносы в страховой фонд.
Не следует забывать о рекламе: немалое количество клиентов привлекает обещанная повышенная ставка.
В чем выгода вклада с плавающей ставкой?
Как правило, россияне позволяют «заманить» себя повышенной ставкой в определённый отрезок времени вклада. Но учтите, что под рекламой депозита с повышенной ставкой зачастую скрывается вклад с высоким процентом лишь на минимальное время.
Отдельно скажем о том, что такие депозиты сложны для владельцев. Т.к. доходность им предлагается рассчитывать самостоятельно.
Но не все так плохо: клиентам предоставляется возможность досрочного расторжения договора по депозиту и сохранение при этом процентов. Напомним, что если вы досрочно решите закрыть обычный депозитный счет, то проценты, скорее всего, сгорят.
Определять выгодность плавающих вкладов необходимо в каждом конкретном случае индивидуально. Причем в расчет необходимо принимать среднюю величину прибыли за все время действия депозита, а не наивысшую процентную ставку.
Альтернативные варианты вкладам с плавающими ставками
Депозит с постоянным повышением доходности – предложение, казалось бы, максимально привлекательное. Но если вы понимаете, что под ним подразумевается плавающая ставка, и она вас не устраивает, обратите внимание на программы вкладов с капитализацией. В этом случае к деньгам на вашем счету будут добавляться натекающие проценты, а дальнейшие проценты станут начисляться уже на сумму «вклад + набежавшие на данный момент проценты». Общая сумма станет расти постоянно, повышая ваши доходы.
Но в этом случае следует учитывать регулярность капитализации. Банки могут начислять проценты как раз в сутки, так и раз в год. Первый вариант можно увидеть исключительно редко (высокая доходность по ставке для вкладчиков делает его невыгодным для банка).
Самый распространенный и самый невыгодный для клиента продукт – вклад с капитализацией и начислением процентов по окончанию депозита.
Какой вклад выгоднее — с фиксированной или плавающей ставкой?
Недавно Центральный банк РФ понизил ключевую ставку до 6%. И, судя по всему, продолжит снижать ее и дальше. Это означает, что проценты по вкладам тоже уменьшатся. Хотя и сейчас депозиты дают невысокую доходность — максимальная ставка по рублевым вкладам в крупнейших финансовых учреждениях страны опустилась до многолетнего минимума — 5,76%, отчитался Банк России.
Финансовые учреждения, чтобы привлечь клиентов, предлагают разные вариант, повышающие процент по депозиту. Один из них — плавающая процентная ставка. В рекламных буклетах указывается максимальная доходность. А правда ли, что такой вклад выгоднее? Вместе с экспертами разбирался АиФ.ru.
Ставка плывет вниз
Однозначно сказать, что лучше — вклады с фиксированной или плавающей ставкой, нельзя. Все, как обычно, зависит от нюансов, говорит эксперт по личным финансам, зарубежным инвестициям и защите капитала Мария Тараско.
«Нужно понимать, что вклады с плавающей ставкой бывают разными: ставка может зависеть от суммы, срока, месяца начисления. А еще она может быть привязанной к различным финансовым индикаторам, таким как ставка Центрального банка, курсы валют, цены на золото и т. д. Есть мнение, что плавающие ставки не дают стабильности. Но если она зависит от суммы и/или срока размещения, можно легко рассчитать доход на время размещения денег в банке. При расчете не забудьте учесть капитализацию», — подсказывает эксперт.
Если плавающая ставка привязана к ключевой ставке Центробанка, такой вариант в нынешних реалиях невыгоден — финансовое учреждение будет снижать процент по вкладу каждый раз, когда ЦБР будет снижать ключевую ставку. Соответственно, падать будет и доходность по депозиту.
Впрочем, как говорит эксперт по семейным финансам Азат Халимов, вклады с плавающей ставкой могут быть интересны в случае, если в будущем повысится инфляция и ставки в экономике вырастут. «Вклады с плавающей ставкой могут быть защитой от девальвации рубля и роста инфляции. С другой стороны, если ЦБ будет понижать процентную ставку, то обычный вклад с фиксированной ставкой будет выгоднее», — объясняет эксперт.
По словам Тараско, при выборе вклада с плавающей ставкой нужно в первую очередь обращать внимание на то, от чего зависит ставка. «Если она привязана к какому-либо индикатору, следует опираться на статистику изменения показателя. Крайне не рекомендую такие вклады на короткий период времени (до трех лет), так как любой финансовый индикатор на кратком промежутке времени слабо предсказуем», — говорит она.
Как повысить процент по вкладу?
Эксперты прогнозируют, что ставки по вкладам в этом году продолжат снижаться.
Чтобы привлечь клиентов, кроме плавающих ставок некоторые банки предлагают повышенные проценты с привязкой к сроку депозита: чем дольше хранишь деньги, тем выше процент. «Это хороший вариант, при котором выигрывают обе стороны, банк получает длинные деньги, а вкладчик — более высокую доходность», объясняет Азат Халимов.
По его словам, самые высокие процентные ставки финансовые организации предлагают по вкладам с условием открытия накопительного страхования жизни (НСЖ). «Но в этом случае будьте внимательны, потому что НСЖ подходит не всем, и, возможно, вы не сможете выполнить условия банка. Тогда вам начислят штраф», — предупреждает он.
В любом случае, какой бы вы ни выбрали вклад, смотрите не на маркетинговые буклеты, а на условия договора — потому что именно на этих условиях вы отдадите деньги банку на хранение, говорит эксперт.
В какой валюте открывать вклад?
Самые высокие ставки по вкладам в рублях — можно найти предложения с 6,5–7% годовых. Но специалисты рекомендуют диверсифицировать сбережения, все-таки российская валюта любит преподносить сюрпризы. Ставки по депозитам в долларах выше, чем по депозитам в евро: 1,8–2% годовых против 0,4–0,5% годовых.
«В зоне евро уровень ставок по вкладам стремится к нулю, и в ближайшее время там могут быть введены отрицательные ставки. В связи с этим ставки по долларовым вкладам в любом случае выше, чем ставки по депозитам в евро. Если для вас принципиален валютный вклад, более привлекательным выглядит доллар», — объясняет заместитель председателя правления банка Алексей Федоров.
Низкий процент по вкладам в евро связан с депозитной ставкой Европейского центрального банка: она находится на отрицательном уровне.
В прошлом году российские банки допустили возможность введения отрицательных ставок по депозитам в евро. Это означает, что не финансовая организация платит проценты вкладчику, а вкладчик платит финансовой организации за то, что отдает ей сбережения на хранение.
Источник https://cbkg.ru/articles/kakie_byvajut_stavki_po_vkladu.html
Источник https://byrich.ru/19-plavajuschie-stavki-po-vkladam.html
Источник https://aif.ru/money/mymoney/kakoy_vklad_vygodnee_s_fiksirovannoy_ili_plavayushchey_stavkoy
