Средневзвешенная ставка по кредитам

Содержание

Средневзвешенная ставка по кредитам

Бизнес не в состоянии работать без финансирования, собственного или привлеченного извне. Чтобы получить дополнительные активы, предприниматель может обратиться в банк за кредитом. Сложность в том, что выбирать подходящую организацию можно долго – в каждом банке обычно действует сразу несколько программ с разными процентами. От чего зависят эти цифры? Как не ошибиться в выборе? Чтобы это понять, сначала нужно разобраться, что такое средневзвешенная ставка. С помощью Выберу.ру.

Понятие

Существует две трактовки средневзвешенной процентной ставки по кредитам (далее – СПС). Они зависят от уровня, на котором применяется это значение. Первый – уровень конкретного банка. Здесь СПС будет означать совокупную стоимость выданных и полученных организацией кредитов. Средневзвешенная ставка в этом случае, по сути, – это средняя стоимость конкретного кредитного портфеля. Зная это значение, компания может адекватно оценить эффективность своей работы.

На глобальном уровне СПС – это суммарная стоимость кредитов во всех банках страны. С помощью средневзвешенной ставки определяется, насколько успешна текущая политика банковской системы в целом.

СПС показывает динамику продвижения кредитной политики. Например, к концу лета 2020 года эксперты отмечали, что большая часть банков изменила свои кредитные политики в сторону ограниченного смягчения. С осени эта тенденция сменилась стабилизацией ставок, которая, возможно, приведет к их росту в будущем.

Факт: СПС рассчитывается не только для конкретных учреждений или целого государства, но и для регионов.

Зачем нужен расчет средней стоимости кредитов

Коммерческим организациям необходимо регулировать свою ликвидность, то есть оборот активов. Активы – это ресурсы, которые принадлежат банку (или любой другой компании) и которыми он может распорядиться по своему усмотрению. К активам банков относятся:

  • собственный капитал;
  • остатки средств на счетах юридических и/или физических лиц;
  • депозитные договора организаций;
  • кредиты (в том числе межбанковские);
  • вклады населения.

Еще есть пассивы – долги перед различными структурами, выпущенные самим банком ценные бумаги, отчисления от прибыли.

Соотношение активов и пассивов – это и есть уровень ликвидности, то, насколько организация способна своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства. В идеале банк должен быть в состоянии не использовать при этом пассивы. Нужно управлять ликвидностью, чтобы вовремя предотвращать или устранять как ее недостаток, так и излишки.

Излишняя (избыточная) ликвидность – это низкая доходность активов банка. Грубо говоря, у организации есть деньги, но она никак не заставляет их работать, а значит, упускает доход.

Регулировать ликвидность можно несколькими способами. Если в банке избыток активов, он начинает чаще выдавать межбанковские кредиты компаниям с меньшей ликвидностью. Если же активов мало, привлекаются ресурсы извне.

СПС межбанковских кредитов зависит от спроса и предложения на этом рынке. При этом операции между банками напрямую влияют на эффективность их работы и на стоимость займов для физических лиц.

ЦБ РФ постоянно отслеживает объемы межбанковских кредитов, регулирует такие сделки и корректирует проценты по займам. Чтобы Центробанк своевременно и корректно реагировал на изменения ликвидности, необходимо регулярно отслеживать размер средневзвешенной ставки и правильно рассчитывать этот показатель.

Информация о показателе СПС может пригодиться и физическим лицам тоже. Банки предлагают очень много программ с разными процентными ставками, в том числе и под 0%. Чаще всего такие «беспроцентные» кредиты включают большие комиссии за обслуживание или доступны очень узкому кругу клиентов. Средневзвешенная ставка позволяет оценить выгоду по кредитам в рамках одного банка.

Виды кредитов

СПС помогает ЦБ РФ проанализировать работу банка. Простые показатели, которые характеризуют кредитование, не позволяют провести точный анализ. Поэтому для определения средневзвешенной ставки в расчете нужно учитывать все виды кредитов, которые выдаются в банке.

  • краткосрочные, долгосрочные периоды;
  • инвестиционные взносы;
  • средние и краткосрочные займы;
  • кредиты, выдаваемые в виде оборотных активов.

Чтобы узнать ликвидность банка, используются все его активы – как собственные капиталы, так и полученные межбанковские кредиты, а также остатки на счетах (депозитных и расчетных) частных лиц и предприятий.

Рассчитать средневзвешенную процентную ставку можно не только для банков и коммерческих организаций, но и для кредитов физическим лицам. Эти показатели находятся в открытом доступе, на сайте Центрального Банка РФ, и обновляются ежемесячно.

Формула расчета

Существует заблуждение о том, что средневзвешенная процентная ставка рассчитывается по формуле:

Где Х – это все существующие процентные ставки, а n – количество ставок.

Однако так рассчитывается среднее арифметическое значение, и принимать его как средневзвешенное – неправильно. Дело в том, что стоимость кредита зависит как от ставки, так и от суммы, на которую выдается заем.

Так, если кредитный портфель по большей части состоит из займов в крупных размерах, но под небольшие проценты, общая стоимость всех кредитов снизится.

Поэтому для расчета средней стоимости кредитного портфеля нужно применить другую формулу. Выглядит она так:

СПС = ∑(К*П)/∑К*100

  • СПС – средневзвешенная процентная ставка;
  • К – остаток по кредиту, П – проценты по нему;
  • ∑К – сумма задолженностей.

∑ (сигма) – сумма множества однородных величин.

Пример расчетов

Покажем работу формулы на примере расчета по заданным параметрам.

Допустим, у организации есть три кредита:

  • 4 миллиона под 10%;
  • 6 миллионов под 7%, при этом 1 миллион она уже выплатила, получается, остается 5 миллионов – они и учитываются при расчете;
  • 3 миллиона под 9%.

С этими данными формула будет выглядеть следующим образом:

СПС = (4 000 000 × 10% + 5 000 000 × 7% + 3 000 000 × 9%) / (4 000 000 + 5 000 000 + 3 000 000) × 100 = 1 020 000/12 000 000 × 100 = 0,085 × 100 = 8,5

Получается, что средневзвешенная ставка по этим трем займам равна 8,5%.

Однако стоит отметить, что полученный в формуле результат – это не фиксированная величина. На СПС влияет множество факторов: изменение процентов по какому-либо из выданных займов, порядок расчета по кредиту (аннуитетными или дифференцированными платежами), получение новых кредитов, комиссии за досрочное погашение и т. д. Влияние имеет и текущий валютный курс ЦБ.

Как снизить среднюю ставку

Чтобы эффективно использовать привлеченные финансы, нужно выбирать кредиты с минимальной средневзвешенной ставкой. Чтобы удерживать средневзвешенную ставку на низком уровне, нужно:

  • оформлять кредиты под минимальный процент;
  • выплачивать сначала займы с самой высокой ставкой, затем – с низкой;
  • если ставка по полученному кредиту повысилась (и такое было оговорено в договоре кредитования), рефинансируйте его.

Предприятие должно строго контролировать свою средневзвешенную ставку. Такая стратегия позволит равномерно распределять ресурсы банка и поддерживать его эффективность.

То же касается и кредитных ресурсов государства: СПС напрямую влияет на эффективность финансовой системы страны. В России отслеживанием этого параметра занимается Центробанк.

Заключение

Показатель средневзвешенной ставки важен для банков и государства – он позволяет контролировать ликвидность активов компании или отследить успешность выполнения кредитной кампании в конкретном регионе или государстве. Клиентам банков также стоит обратить внимание на этот параметр. СПС может показать среднюю стоимость кредитов в заинтересовавшей его организации.

Что такое полная стоимость кредита (ПСК)

Что такое полная стоимость кредита? Зачем нужен этот показатель? Какие расходы учитываются при его расчете? Можно ли рассчитать значение ПСК самостоятельно и как это правильно сделать? Почему в большинстве случаев расчет будет неверный? На эти и многие другие вопросы дает ответ данная статья.

Cреднерыночное значение ПСК за III квартал 2017г

Нажмите для увеличения изображения

Центрального Банка РФ, полная стоимость потребительских и автокредитов имеет среднерыночное значение от 13,7 до 26,8% (по кредитам, показанным на рисунке).

Кредиты МФО стоят дороже. Например, для необеспеченного микрозайма сроком до 30 дней в сумме до 30 тыс. руб., среднерыночное ПСК 614,6%. С увеличением срока и размера займов МФО, значения ПСК приближаются к банковским. Для необеспеченного микрозайма сроком более года размером более 100 тыс. руб. среднерыночное значение 32,5%, предельное – 43,4%.

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – информационный показатель для сравнения кредитных предложений в разных банках, с помощью которого можно определить какой кредит обойдется дороже. ПСК считают в процентах, но порядок расчета отличается от процентной ставки. И помимо процентов, показатель учитывает другие платежи заемщика.

Важно. В декабре 2017 г. были внесены поправки в Закон о потребительском кредите. После вступления в силу которых (летом 2018 г.), полная стоимость будет рассчитываться не только в процентах, но и в денежном выражении.

Когда мне понадобились деньги, подала заявки в несколько банков. По факту два одобренных варианта: под 25% и 22,5. Не надо быть великим математиком, чтоб сделать выбор. Только 22,5%! Договор подписала, под суфлирование любезной девушки «Подпишите здесь, и здесь, и вот там…». Оформила кредит, радовалась, что сэкономила. Уже дома увидела крупными буквами 26,4% полная стоимость кредита. Это как же так? Я отказалась от 25, чтоб взять 22,5 и получила 26,4%. Как такое возможно? На следующий день побежала в банк. Та самая приветливая девушка объясняла, что здесь учтены все мои платежи, не только по процентам. Но в моем случае нет других платежей. Девушка развела руками и сказала, не знаю, этот показатель считает система! Вот так приехали. И что мне теперь делать? В суд идти? Почему ставка 22,5 а стоимость 26,4. Как вообще такое возможно? Ольга

Читать статью  Что такое полная стоимость кредита и как она рассчитывается

Недоумение Ольги понятно. Она хотела сэкономить и ей не нравится эта игра цифр. И сколько же ей по факту придется переплатить? И правильный ли выбор она сделала? Для ответа на вопрос нужно понять, что такое полная стоимость, в чем ее отличие от ставки процента и как вообще ее узнать.

Что банк должен включать в ПСК?

Полная стоимость включает кредитные платежи, которые известны на момент подписания договора (запланированы им).

В расчет ПСК кредитор должен включать:

1 Основной долг. Он задействован в формуле, но под стоимостью понимают переплату: то, что было возвращено сверх основного долга.

3 Другие платежи банку, если от них зависит выдача кредита.

Например, при оформлении кредита на покупку квартиры, может быть предусмотрено открытие аккредитива в пользу продавца недвижимости или размещение средств в индивидуальном сейфе, арендуемом у банка. Если эти услуги предусмотрены кредитным договором и осуществляются за плату, их стоимость учитывают при расчете ПСК.

5 Платежи третьим лицам, если выдача кредита зависит от договора с ними. Эти лица предусматриваются банковским договором.

Третьим лицом может быть страховщик, оценщик или нотариус. Платой могут быть страховые взносы, платежи за оценку стоимости залога, за перевод средств через другие банки или отделения связи.

Эти платежи не распространяются на залоговое страхование. Например, состав ПСК не учитывает КАСКО при автокредите.

Но декабрьские поправки к закону добавляют к расчету ПСК страхование недвижимости в ипотеке.

Если в договоре прописано название организации (например, оценочной конторы), то расчет сделают по тарифам этой организации.

Важно! Банк должен раскрыть информацию о страховой организации, по тарифам которой сделан расчет. Также банк обязан указать, что при оформлении договора с другим страховщиком, значение ПСК будет иным.

При учете страховых взносов в показателе ПСК неточность может быть связана и с другими особенностями расчета.

Например, в состав ПСК включат страховку жизни и здоровья на сумму кредита, если при наступлении страхового случая, деньги получит не заемщик, а банк для погашения кредита.

Например, Газпромбанк по потребкредитам указывает, что процентная ставка увеличивается на 0,5 п. п. если нет договора страхования или его действие прекращено. Эту страховку банк обязан учесть.

Процентные ставки

Нажмите для увеличения изображения

Что банк не учитывает при расчете ПСК?

1 Платежи обязательные по закону.

Например, ОСАГО не учитывают при расчете.

2 Платежи при нарушении заемщиком договора.

Например, штраф за просрочку платежа. Тем более, невозможно заранее определить будет заемщик платить своевременно или с опозданием.

3 Платежи, зависящие от решений заемщика. Они должны быть связаны с кредитом и предусмотрены договором.

Например, комиссия при обналичивании средств или плата за досрочный платеж.

4 Цена страхования залога, например, КАСКО.

5 Страховки с условиями:

  • оформление страхования не влияет на кредитное решение банка и на цену займа;
  • заемщик получает дополнительную выгоду по этим услугам (например, при автокредите ставка тарифа по страхованию жизни отличается от такой ставки без оформления кредита);
  • в течение 14 дней заемщик может отказаться от этих услуг.

Например: если страхование жизни и здоровья заемщика при автокредите соответствует этим условиям, банк МОЖЕТ не добавлять страховку к расчету.

Важно. Эти исключения, дают возможность банкам варьировать условия кредитов, чтоб не учитывать страховку.

Что происходит на самом деле? Что учитывают в составе ПСК Сбербанк и Альфабанк?

Закон предусматривает общие положения и не дает указаний по включению в расчет каждой конкретной страховки или другого дополнительного платежа. Это порождает различные трактовки и позволяет кредиторам считать так, как им выгоднее.

В законе предусмотрено много исключений, что также на руку банкирам.

Кроме того, банкиры порой не знают, как правильно трактовать статью закона. Об этом свидетельствуют запросы в Центробанк с их стороны с просьбой разъяснения.

Запросы в Центробанк

Нажмите на картинку для увеличения

Центробанк устанавливает ограничение на ПСК. Например, потребительский кредит, выданный в январе – марте 2018 г. в сумме 400 тыс. руб., сроком на 3 года не может иметь полную стоимость более 22,169%.

Банк – коммерческая организация и его цель заработать больше. Что делать банку, если ПСК выше требуемой? Такой кредит выдавать нельзя!

Читайте также: Банкротство физических лиц — как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги

Сбербанк

При расчете ПСК по ипотеке, Сбербанк учитывает основной долг и уплаченные проценты. Страховки к стоимости не добавляются. Цена оценки залога (покупаемой недвижимости) тоже не учитывается, так как ее считают расходами по сопутствующей операции.

Исключение составляет страхование жизни, потому что при его оформлении ставка ипотеки снижается на 1%.

При расчете потребкредитов Сбербанка возможны варианты. Банк также стремится всячески избежать учета дополнительных платежей и страховок. Но, если цена страховки включается в сумму кредита, тогда она учитывается при расчете ПСК.

Например, кредит в размере 100 тыс. руб. предполагает страховку 7 тыс. и она включается в сумму кредита. То есть фактически заемщик получает не 100, а только 93 тыс., тогда страховка учитывается в расчете.

Альфабанк

Альфабанк декларирует состав полной стоимости для разных кредитов на сайте:

ПСК в Альфа-Банке

Нажмите на картинку для увеличения

ПСК потребкредитов в Альфабанке считают исходя по основному долгу и процентам. Учитывают комиссии за выдачу и обслуживание, с оговоркой «при наличии». В карточных кредитах дополнительно учитывают стоимость выпуска карты и ее обслуживание. Страховки не учитываются.

Платеж Персональный кредит Кредитная карта Потребкредит Потребительская карта
основной долг + + + +
проценты + + + +
комиссия за выдачу + +
комиссия по обслуживанию тарифа + + +
годовое обслуживание + +
стоимость выпуска карты +

В автокредитах Альфабанка расчет также основан на основном долге, процентах и комиссиях. Кроме того, включается КАСКО. Хотя закон позволяет этого не делать.

Отдельно указано, что в стоимость автокредита не включают:

  • комиссию при досрочном погашении;
  • комиссию за кассовое обслуживание, если кредит получается или погашается наличными;
  • штрафы и пени;
  • страхование жизни;
  • ОСАГО.

ПСК по ипотеке Альфабанк также включает сам кредит, проценты, комиссии. И дополнительно:

  • комиссию за открытие аккредитива;
  • цену оценки залога;
  • услуги по регистрации Договора и Закладной;
  • услуги нотариуса;
  • страховки. На сайте не расписано, какие именно включают в расчет.

Важно. Закон един для всех, но каждый банк читает его по своему, с выгодой для себя. Это отчетливо просматривается на примере Альфабанка и Сбербанка. Часть платежей банки не показывают в расчете.

Законно ли это? Банки стараются действовать в рамках закона, подгоняя кредит и связанные с ним страховки под его условия. Что позволяет исключить платеж из расчета.

  • Во-первых, убедиться в незаконности. А это не всегда просто, сами банкиры путаются в трактовках, имея штатных юристов.
  • Во-вторых, написать письменное заявление в банк с требованием перерасчета и с просьбой разъяснить порядок расчета, обосновать исключение из расчета части платежей (например, страхования жизни).

Заявление нужно писать в двух экземплярах, второй оставить себе. Заявление — юридический документ, который может понадобиться в дальнейшем. На нем обязательно должен стоять штамп входящей корреспонденции — это гарантия того что, Ваше заявление не затеряется.

  • В третьих, жаловаться в Центробанк.

Если действия банка законны, но не все платежи учтены при расчете — жаловаться и писать заявления нет смысла. Важно понять, что Ваш кредит связан с определенными тратами. Они могут не включаться в расчет стоимости, но будут предусмотрены договором — прочтите его внимательно.

Сделайте самостоятельный расчет с учетом всех возможных платежей. Тогда неожиданностей не случится и Вы сможете грамотно управлять собственными деньгами, планируя предстоящие траты.

Как узнать полную стоимость кредита?

ПСК рассчитывает банк и заемщик самостоятельно.

Банк делает расчет и уведомляет заемщика:

1 При размещении на официальном сайте предложений по кредитам. Банк обязан раскрыть информацию об условиях кредита. Диапазон ПСК указывается по каждому продукту. Этим способом стоит воспользоваться на этапе анализа и отбора кредитных предложений.

Правда, в ряде случаев, приходится поискать эту информацию на сайте.

Например, Газпромбанк, характеризуя условия кредитов, в самом конце дает ссылку на раздел «Тарифы.Ставки.Котировки», где можно найти диапазон ПСК. Но и здесь сначала нужно выбрать определенный раздел, затем открыть файл в формате «pdf».

Как узнать полную стоимость кредита

2 При оформлении кредитного договора. Или при изменении условий по нему. Здесь вы смотрите ПСК в момент оформления договора. Можно сверить со своими расчетами, взятыми из первого пункта.

Значение ПСК указывают на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратной рамке. Показатель печатается прописными буквами крупным шрифтом черного цвета.

Значение ПСК

3 При досрочном погашении части долга.

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно?

Зачем считать ПСК самому?

Заемщику придется посчитать ПСК самому, если:

  • требуется получить точное значение до оформления договора.

На сайте банка указан диапазон значений ПСК, так как ставка и другие условия кредита отличаются для разных заемщиков;

Как рассчитать ПСК без знаний финансовой математики?

Расчет полной стоимости отличается от расчета процентной ставки по кредиту. Формула расчета приводится в статье 6 закона.

Читать статью  Когда может быть предоставлен инвестиционный налоговый кредит?

Как рассчитать ПСК без знаний финансовой математики

Нажмите для увеличения изображения

Формула сложная, и не всегда даже банковский специалист понимает смысл и порядок ее расчета. Давайте в ней разберемся.

Полная стоимость кредита, соответствует показателю внутренняя норма доходности. В финансовой математике его обозначают IRR (англ. internal rate of return).

При условии, что платеж аннуитетный (все платежи в погашение кредита имеют одну сумму), величина каждого платежа составит 11 581,72 руб. Эти платежи показаны голубым цветом и являются доходами по кредиту. Доходы с точки зрения банка, который эти суммы получит.

Красным цветом показан расход по кредиту для банка – это сама сумма кредита 120 000 руб.

Дата платежа номер платежа вид платежа сумма, руб.
10.янв.18 0 расход -120000
10.фев.18 1 доход 11580,72
10.мар.18 2 доход 11580,72
10.апр.18 3 доход 11580,72
10.май.18 4 доход 11580,72
10.июн.18 5 доход 11580,72
10.июл.18 6 доход 11580,72
10.авг.18 7 доход 11580,72
10.сен.18 8 доход 11580,72
10.окт.18 9 доход 11580,72
10.ноя.18 10 доход 11580,72
10.дек.18 11 доход 11580,72
10.янв.19 12 доход 11580,72
Итого 18968,64

Читайте также: Как вернуть страховку по кредиту — инструкция, реальные примеры из жизни + образцы необходимых документов

Нажимаем «ввод» и видим в ячейке «С15» значение 0,3204(нижний рисунок). Это и есть полная стоимость кредита. Только она выражена, не в процентах, а в долях единицы. Чтоб выразить в процентах, значение умножаем на 100. Результат видим в ячейке «С16». Получилось 32,04.

Итак, при кредите сроком 12 месяцев, в сумме 120 тыс. по ставке 28% годовых, что соответствует ежемесячному платежу 11 580,72 руб., ПСК составит 32,04.

Важно. В данном примере платежи по кредиту рассмотрены в качестве исходных данных. Как и где их взять заемщику?

В кредитном договоре в графике платежей. Если договора пока нет. Нужно сделать расчет платежей самостоятельно. Для этого можно воспользоваться любым кредитным онлайн-калькулятором.

Кредитный калькулятор

Вводим в форму все известные параметры кредита, нажимаем «Рассчитать» и видим результат. Сумма ежемесячного платежа на рисунке обведена красным.

Как рассчитать ПСК с использованием калькулятора?

Выбираем калькулятор для расчета ПСК. Например, этот: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4

Указываем параметры кредита (возьмем предыдущий пример):

  • срок 12 месяцев;
  • сумма 120 000;
  • ставка 28;
  • дата одобрения 10 января 2018 г.

Как рассчитать ПСК с использованием калькулятора

При необходимости вносим данные о страховке и других дополнительных платежах в форму. Пока будем считать без страховки.

Рассчитать платеж

Нажимаем рассчитать. Обратите внимание, в данном варианте можно не только считать, но и сравнивать варианты.

Получаем 32,04%, что соответствует значению, рассчитанному в EXEL.

Результат расчета стоимости кредита

Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение

Для ответа на вопрос сравним кредит в сумме 120 000 по ставке 28% сроком на 1 и 2 года.

Для кредита сроком год, ПСК получилось 32,04%, при увеличении срока в 2 раза – значение снизится до 31,97%. На рисунке эти значения показаны белым цветом.

С ростом срока происходит уменьшение полной стоимости, правда незначительное.

Теперь определим влияние досрочного погашения на размер ПСК. Для кредита сроком 1 год запланируем досрочно погасить остаток задолженности (основной долг) вместе с 10-м очередным платежом.

Для кредита сроком 2 года – вместе с 14-м.

По рисунку видно, что изменение ПСК неоднозначно. При сроке кредита 2 года, досрочное погашение увеличивает ПСК, при сроке год – уменьшает.

Максим: «Проблема возникала такая – была ипотека. Изначально в договоре указали ПСК 14,3%. После каждого досрочного погашения, график пересчитывался. Давали новое значение ПСК. В итоге после второго досрочного платежа полная стоимость выросла до 16,4%. С чем это связано – не ясно. Написал претензию. Дали ответ, но там что-то невразумительное со ссылкой на какие-то формулы, расчеты и т.п.»

Сложность расчета и трактовки делает показатель неудобным для личного использования.

Сравним те же варианты по размеру переплаты.

Переплата

За кредит сроком 2 года заемщик переплатит банку 38 079 руб., что гораздо больше, чем за год – 18 969. Досрочное погашение однозначно уменьшает переплату, вне зависимости от срока кредита. Показатель понятный. Поэтому в случае досрочного гашения лучше ориентироваться на итоговую переплату, а не на показатель ПСК.

Влияет ли на ПСК способ расчета?

Банки могут считать проценты по-разному. В программу кредитного калькулятора могут быть заложены разные способы расчета. Это неизбежно отразится на результате.

Аннуитетные и дифференцированные платежи.

Платежи в погашение кредита могут быть аннуитетными (одинаковыми) и дифференцированными (уменьшающимися за счет снижения суммы процентов).

Сделаем расчет для того же примера.

Показатель Дата Дифференцированные платежи Аннуитетные платежи
дата утверждения 10.янв.18 -120 000,00 -120 000,00
платеж 1 10.фев.18 12 853,70 11 580,72
платеж 2 10.мар.18 12 362,74 11 580,72
платеж 3 10.апр.18 12 378,08 11 580,72
платеж 4 10.май.18 12 071,23 11 580,72
платеж 5 10.июн.18 11 902,47 11 580,72
платеж 6 10.июл.18 11 610,96 11 580,72
платеж 7 10.авг.18 11 426,85 11 580,72
платеж 8 10.сен.18 11 189,04 11 580,72
платеж 9 10.окт.18 10 920,55 11 580,72
платеж 10 10.ноя.18 10 713,42 11 580,72
платеж 11 10.дек.18 10 460,27 11 580,72
платеж 12 10.янв.19 10 237,81 11 580,72
ПЕРЕПЛАТА 18 127,12 18 968,64
ПСК 0,3189 0,3204
ПСК, % 31,89 32,04

Точный и приближенный способ расчета.

При точном учитывают точное количество дней в каждом месяце и в году. То есть в месяце 30 или 31, а в феврале 28 или 29. В году 365 или 366.

Показатель Дата Точные платежи Приближенные платежи
дата утверждения 10.янв.18 -120 000,00 -120 000,00
платеж 1 10.фев.18 12 853,70 12 800,00
платеж 2 10.мар.18 12 362,74 12 566,67
платеж 3 10.апр.18 12 378,08 12 333,33
платеж 4 10.май.18 12 071,23 12 100,00
платеж 5 10.июн.18 11 902,47 11 866,67
платеж 6 10.июл.18 11 610,96 11 633,33
платеж 7 10.авг.18 11 426,85 11 400,00
платеж 8 10.сен.18 11 189,04 11 166,67
платеж 9 10.окт.18 10 920,55 10 933,33
платеж 10 10.ноя.18 10 713,42 10 700,00
платеж 11 10.дек.18 10 460,27 10 466,67
платеж 12 10.янв.19 10 237,81 10 233,33
ПЕРЕПЛАТА 18 127,12 18 200,00
ПСК 0,3189 0,3205
ПСК, % 31,89 32,05

Пример расчета полной стоимости

Полная стоимость потребительского кредита

Полную стоимость потребительского кредита рассчитали выше. Здесь дополним расчет страховкой. Условия те же для кредита в сумме 120000. Цена страховки 12 400. Сумма кредита составит 107 600 руб. (заемщик на руки получит кредит 120 000 за минусом страховки 12 400). Все ежемесячные платежи сохраняются.

Показатель Дата Без страховки С учетом страховки
дата утверждения 10.янв.18 -120 000,00 -107 600,00
платеж 1 10.фев.18 11 580,72 11 580,72
платеж 2 10.мар.18 11 580,72 11 580,72
платеж 3 10.апр.18 11 580,72 11 580,72
платеж 4 10.май.18 11 580,72 11 580,72
платеж 5 10.июн.18 11 580,72 11 580,72
платеж 6 10.июл.18 11 580,72 11 580,72
платеж 7 10.авг.18 11 580,72 11 580,72
платеж 8 10.сен.18 11 580,72 11 580,72
платеж 9 10.окт.18 11 580,72 11 580,72
платеж 10 10.ноя.18 11 580,72 11 580,72
платеж 11 10.дек.18 11 580,72 11 580,72
платеж 12 10.янв.19 11 580,72 11 580,72
ПЕРЕПЛАТА 18 968,64 31 368,64
ПСК 0,3204 0,6370
ПСК, % 32,04 63,70

Переплата и ПСК возрастают существенно: 63,7% против 32,04. Становится ясно, почему банки не хотят включать страховку в расчет.

Цена кредита при покупке автомобиля

Сумма автокредита 450 000 руб. на покупку нового авто стоимостью 500 000 руб. Сроком 3 года. Ставка без КАСКО 25%, с КАСКО 15%. Комиссии не предусмотрены.

Калькулятор автокредита

Нажмите для увеличения изображения

2 Кредит с КАСКО по ставке 15%. Стоимость страховки в расчет не включаем, что соответствует закону.

Стоимость страховки в расчет не включаем

Нажмите для увеличения изображения

3 Кредит с КАСКО по ставке 15%.

Сделаем для сравнения расчет с учетом стоимости КАСКО в размере 7% стоимости залогового авто, что составит 35 тыс. руб. в первый год. Добавим КАСКО к параметрам кредита и сделаем расчет. Данный калькулятор не дает возможности учесть уплату КАСКО ежегодно в разных суммах (стоимость КАСКО будет снижаться за счет обесценения авто). Поэтому в примере учтем только платеж за первый год.

Учитываем платеж за первый год

Нажмите для увеличения изображения

4 Кредит с КАСКО по ставке 15%.

Вариант уплаты КАСКО ежемесячно с каждым платежом в сумме 1600 руб., что за 3 года составит 57600 руб.

Вариант уплаты КАСКО ежемесячно

Нажмите для увеличения изображения

Показатель Кредит без КАСКО по ставке 25% Кредит с КАСКО по ставке 15% (не учитывается в расчете ПСК) Кредит с КАСКО по ставке 15% (платеж 35 тыс. учитывается в расчете ПСК) Кредит с КАСКО по ставке 15% (страховка 1600 руб. добавляется к каждому платежу)
Аннуитетный платеж (включает возврат кредита и процентов), руб. 17 891,92 15 599,40 15 599,40 15 599,40
Переплата, руб. 193 264,28 111 208,10 146 208,10 170 408,10
Переплата, % от суммы кредита 42,95 24,71 32,49 37,87
ПСК, % 24,99 14,99 20,84 22,34

В нашем случае наиболее выгодный вариант с КАСКО, даже если его стоимость учитывать в расчете. Это связано с разницей в процентной ставке с учетом страховки и без нее.

Стоимость ипотечного кредитования

ПСК ипотеки рассчитаем исходя из суммы 1 млн. руб., ставки 12%, срока 10 лет.

Для расчета воспользуемся калькулятором: fincalculator.ru/ipotechnyj-kalkulyator

1 Учтем только процентные платежи. Ставку повысим на 1% по примеру Сбербанка за отказ от страхования жизни.

Стоимость ипотечного кредитования

Нажмите для увеличения изображения

2 Учтем процентные платежи и стоимость страхования жизни 0,2% ежегодно от остатка задолженности, увеличенной на 10%.

Ипотечный калькулятор

Нажмите для увеличения изображения

3 Учтем процентные платежи и стоимость страхования жизни. А также, страхование залоговой квартиры, что вынуждены будут делать банки, при вступлении в силу поправок к закону. Цена страховки 0,3% в год от остатка задолженности, увеличенного на 10%.

Учитываем процентные платежи и стоимость страхования жизни

Нажмите для увеличения изображения

Читать статью  94 счет бухгалтерского учета

4 Учтем все платежи варианта 3 и добавим:

  • страхование титула в размере 0,3% в год от остатка задолженности, увеличенного на 10%;
  • стоимость оценки недвижимости независимым оценщиком в сумме 5 000 руб. разово.

Что такое полная стоимость кредита (ПСК)

Показатель Вариант 1 (учтены только проценты, ставка увеличена на 1%) Вариант 2 (добавлено страхование жизни) Вариант 3 (добавлено страхование жизни и залога) Вариант 4 (добавлено страхование жизни, залога, титула и стоимость оценки)
Аннуитетный платеж, руб. 14 931,07 14 347,09 14 347,09 14 347,09
Переплата, руб. 790 025,54 734 622,45 756 213,50 782 804,55
Переплата, % от суммы кредита 79,00 73,46 75,62 78,28
ПСК, % 13,79 12,95 13,38 13,52

Вариант с отказом от страхования жизни неприемлем – он самый дорогой. Это связано с уменьшением ставки на 1% при оформлении страховки.

Банки идут на снижение ставки намеренно. Это позволяет обезопасить кредит и существенно повысить вероятность его возврата.

Дополнительным аргументом является то, что в варианте 1 с повышенной ставкой не учтена стоимость оценки и страхования недвижимости. А этих затрат не избежать. Так что реальная стоимость варианта 1 будет еще выше.

Как снизить стоимость кредита?

Снизить стоимость кредита можно разными способами:

  • выбрать кредит с минимальной ставкой процентов;
  • сразу или после заключения кредитного договора отказаться от страховки, если она не уменьшает ставку процента. Если уменьшает — сравнить что выгоднее. При невозможности отказа, сознательно выбрать страховщика с учетом его надежности, цены и варианта услуг;

Важно. Отказываясь от страховки, нельзя ориентироваться только на стоимость кредита. Важно учесть риски, которые она покрывает.

  • выбрать дифференцированную схему погашения, если есть возможность;
  • выбрать кредит, где нет комиссии за досрочное погашение;
  • не допускать просрочек;
  • выбирать кредиты меньшего срока. В них переплата меньше;
  • оформить кредит в банке, где имеется зарплатная карта. Банки часто предлагают льготные условия для зарплатников.
  • выбрать кредит с обеспечением (например, под поручительство или с залогом), он дешевле;
  • иметь хороший подтвержденный доход.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Стоит ли верить онлайн-калькуляторам?

Нет, если считаем только один свой кредит и хотим знать точный результат. Результат в любом случае будет предварительный, цифра в кредитном договоре может отличаться.

Нет, потому что расчет по разным калькуляторам может отличаться. Это связано с разными способами расчетов в банках и в программах калькуляторов.

Выше было рассчитано значение ПСК для кредита в сумме 120 тыс. руб. по ставке 28% сроком на 1 год на одном калькуляторе. Значение ПСК получилось 32,04%. Сделав расчет на другом калькуляторе, поолучилось 27,99%.

Читайте также: Что будет, если вообще не платить кредит — последствия + 6 способов сделать это законно

Правильно ли банк рассчитал ПСК по моему кредиту?

Да, но с учетом тех параметров, которые прописаны в договоре.

Нет, по причинам:

1 В каждом банке свои особенности расчета.

Мне Сбер оценку квартиры запихал во второй год. Сказали – так программа считает. Тем самым они занижают ставку, хотя в моем случае вышли копейки. Макар

2 Если банк предоставил выбор страховщика и это указано в договоре. Расчет мог быть сделан по тарифам одного страховщика, а фактически страховка оформлена у другого, более выгодного или, наоборот, невыгодного.

3 При расчете страховки для ПСК банк мог использовать усредненные данные, без учета индивидуальных особенностей заемщика.

4 Значение ПСК действительно на дату расчета и предполагает погашение кредита по графику. Если заемщик нарушит график, реальное значение будет иным. Но это можно узнать только по факту, когда кредит уже погашен.

5 Страховки, например страхование жизни, одним банком будет учтено в расчете, другим – нет.

Что такое максимальное и средневзвешенное (среднерыночное) значение полной стоимости потребительских займов и зачем это нужно?

Центробанк рассчитывает среднерыночное значение ПСК в варианте средневзвешенной ставки по 100 крупнейшим банкам. Показатель считают отдельно для каждой категории кредитов.

Максимальное значение ПСК соответствует средневзвешенному, увеличенному на 1/3.

Эти значения ежеквартально публикуются на сайте Банка России. Кредиторы не могут выдавать кредиты, ПСК которых выше максимально допустимого значения.

Например, для первого квартала 2018 г. для автокредитов на покупку нового авто среднерыночное ПСК 13,702%, а максимальное 18,269%.

Сравним эти цифры с результатами наших расчетов по автокредиту.

Вариант кредита ПСК, %;
Кредит без КАСКО по ставке 25% 24,99
Кредит с КАСКО по ставке 15% (не учитывается в расчете ПСК) 14,99
Кредит с КАСКО по ставке 15% (платеж 35 тыс. учитывается в расчете ПСК) 20,84
Кредит с КАСКО по ставке 15% (платеж 1 600 руб. учитывается в каждом платеже) 22,34

В нашем примере соответствует требованиям единственный вариант расчета – кредит с пониженной ставкой при оформлении КАСКО (выделен красным). Где стоимость страховки НЕ учитывается в расчете.

В январе 2017 г. в г. Киров пенсионерка оформила заем в МФО под 2379% годовых. Такую цифру даже называть страшно!

Сначала был оформлен договор по ставке 292%, но потом пенсионерка и МФО заключили доп. соглашение, меняющее условия займа: срок и проценты. Полная стоимость кредита оказалась намного выше предельно допустимой. Пенсионерка обратилась в прокуратуру. Ставка была снижена, МФО – наказана.

Если при оформлении кредита или займа вам не сообщили размер ПСК, или если он превышает максимальное значение, жаловаться следует в Центробанк: инструкция.

Почему полная стоимость кредита отличается от процентной ставки?

Значение ПСК, отличается от процента по кредиту по двум причинам:

1 В расчете ПСК учитываются не только процентные платежи. В этих случаях значение ПСК всегда будет выше ставки процентов.

2 Годовая ставка процента и ПСК математически разные показатели. Значение ПСК соответствует внутренней норме доходности (IRR).

IRR характеризует усредненную ежегодную доходность кредита для банка или стоимость для заемщика. Формула основана на дисконтировании и учитывает, что деньги, которые вы заплатите банку «сегодня» стоят дороже денег, уплаченных в конце срока кредита.

Поэтому в большинстве случаев даже при учете только процентных платежей, ПСК выше ставки процента.

Заключение

Полная стоимость – информационный показатель для выбора оптимального кредита заемщиком.

Банки считают ПСК в процентах. В составе ПСК они по-разному учитывают страховки и иные платежи. Расчет сложный и неоднозначный. Не всегда позволяет корректно сравнить разные варианты.

Поэтому полную стоимость обязательно нужно считать самому, включая в расчет все предполагаемые платежи. Это позволит реально оценить каждое кредитное предложение.

Рассчитать стоимость можно в программе EXEL или с помощью одного из многочисленных кредитных калькуляторов. Важно все варианты считать одним способом (только на одном калькуляторе), потому что разные калькуляторы дают разные результаты.

Если вы плохо знакомы с финансовой математикой, лучше ориентируйтесь на другой показатель. Определитесь с тем, сколько денег хотите взять и за какой срок реально рассчитываете погасить. Считайте размер переплаты по разным вариантам. Выбирайте тот, где переплатите меньше.

Средневзвешенная ставка по кредитам

Средневзвешенная ставка позволяет определять усредненный размер переплаты по кредитам, выданным физическим или юридическим лицам. Показатель не является постоянным. Он зависит от суммы займа, процентной ставки по действующим займам, полного/частичного погашения задолженности. Определение средневзвешенной ставки позволяет банкам контролировать ликвидность, а коммерческим организациям – погашать невыгодные займы или рефинансировать задолженность.

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам?

Для полноценной работы любой организации требуются стабильные источники финансирования. Предприятие может использовать собственные средства или заемные деньги. Естественно, займы выдаются на платной основе. По кредитам действуют фиксированные или плавающие процентные ставки. Если показатель меняется в течение времени, то применяется средневзвешенная ставка. При расчетах учитывается удельный вес каждого отдельного источника финансирования.

Термин может иметь и другое значение. Если речь идет о банках, то под средневзвешенной ставкой подразумевается стоимость всех займов (выданных/полученных). Показатель позволяет оценивать финансовую деятельность отдельной компании и/или всей банковской системы страны. А также отслеживать динамику продвижения общей кредитной политики в стране.

Виды кредитов

Существующие виды займов:

  1. Банковский.
  2. Потребительский.
  3. Ипотечный.
  4. Коммерческий.
  5. Государственный.
  6. Международный.
  7. Межбанковский.
  8. Ломбардный.
  9. Ростовщический.
  10. Возобновляемый.
  11. Синдицированный.
  12. Экспортный.

К новым видам кредитования относится лизинг, факторинг, форфейтинг. Каждый вид кредита имеет индивидуальные признаки – форма (товарная, денежная), состав участников, цель финансирования, способ выдачи, сфера распространения.

Займы также могут быть краткосрочными, долгосрочными, оборотными и инвестиционными. По каждому кредиту устанавливаются разные ставки. Средневзвешенная ставка рассчитывается ЦБ РФ отдельно для граждан и предприятий. Данные находятся в открытом доступе. Ознакомиться с ними можно тут. Ставка для граждан по состоянию на 01.05.2019 год – 15,20%. Показатель установлен по кредитам, которые оформляются на срок от 1 до 3 лет.

Ставка для некоммерческих организаций за такой же период составляет 16,66%. По кредитам, выданным на срок от 3 лет, показатель значительно ниже (7,73%).

Зачем необходим расчет средней стоимости кредитов?

Подобные расчеты позволяют банкам контролировать свою ликвидность. При кредитовании физических или юридических лиц ключевую роль играет скорость оборота капитала. Если анализ деятельности показывает высокую ликвидность банка, то возникает необходимость в выдаче большего количества межбанковских кредитов. При низкой ликвидности – нужно привлекать деньги со стороны.

Расчеты средней процентной ставки по кредитам также важны для коммерческих организаций. Предприятие может выявить высокопроцентные займы и произвести рефинансирование.

Что входит в активы банков?

Анализ ликвидности банка начинается с изучения структуры его активов. Сюда относится:

  1. Личный капитал.
  2. Остатки денег на счетах граждан и предприятий.
  3. Депозиты физических лиц.
  4. Деньги на депозитных счетах организаций.
  5. Межбанковские займы.

Излишняя ликвидность грозит потерей предполагаемой прибыли. Банку невыгодно просто держать деньги на счетах, их нужно пускать в оборот.

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/credity/srednevzveshennaya-stavka-po-kreditam/

Источник https://myrouble.ru/polnaya-stoimost-kredita/

Источник https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/srednevzveshennaya-stavka-po-kreditam/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: