Банки взимают с клиентов незаконные комиссии

Всегда было бесплатно, и вдруг — 5 000 рублей. Откуда появляются комиссии при переводах?

Банки дают возможность перевести деньги с карты на карту бесплатно, даже если «пластик» выпущен разными кредитными учреждениями. Но иногда комиссия появляется внезапно и в самый неподходящий момент — например, во время перечисления большой суммы. Читательница «Выберу.ру» жалуется, что привычный банк, который никогда не отличался «жадностью», вдруг снял комиссию более 5 тысяч рублей, причём перевод выполнялся как всегда, и раньше это было бесплатно. Почему любимая регулярная операция вдруг может стать такой дорогой?

5 тысяч рублей на ветер

Совершая переводы с карты одного банка на карту другого, всегда стоит думать о комиссиях. Думала о них и наша читательница, Оксана, однако в один прекрасный день это не спасло её от потери более 5 тысяч рублей. Вот что она пишет.

Уже пару лет я пользуюсь сервисом «быстрое пополнение» в приложении Альфа-банка. С его помощью можно в пару кликов «перетягивать» деньги со своих карт, открытых в других банках, особенно если ранее с них уже совершались переводы таким образом. Эту опцию мне показали ещё при оформлении карты, заверив, что всё происходит мгновенно и бесплатно. Я привыкла ею пользоваться, регулярно перекидывая небольшие суммы в пределах 10 тысяч рублей, и на днях это очень дорого мне обошлось. Я решила снять все деньги с моей карты Россельхозбанка, чтобы открыть вклад по высоким ставкам в другом банке. Следуя дедовскому методу, я заказала сумму в отделении, а потом подумала: «Зачем куда-то ехать, если можно всё перевести через приложение?» Сначала я попыталась своим любимым способом перекинуть для пробы 50 тысяч рублей. Операцию отклонил Россельхозбанк как подозрительную. Через пару часов из банка позвонили, я подтвердила перевод, и он, как положено, прошёл без комиссии. На радостях я решила перекинуть ещё 400 тысяч. Под переводом, как водится, было написано «без комиссии», СМС-подтверждение с кодом от Россельхозбанка пришло тоже в обычном виде, я ввела код, и счёт пополнился на 400 тысяч. Следом прилетела СМС от Россельхозбанка, из которой я узнала о комиссии 5 250 рублей. Почему об этом не было предупреждения ни в приложении Альфа-банка, ни в СМС-подтверждении? Почему клиент узнаёт о жадности банка только после платежа?

_{Оксана приложила скриншот перевода с «обманом». Фото: «Выберу.ру»}

«Безлимитище» никто не обещал

Люди привыкают к комфорту: при регулярных переводах маленьких сумм без комиссии им кажется, что «кидаться» деньгами из банка в банк можно бесплатно и безлимитно. Однако всему есть пределы. И если клиент не помнит их наизусть, поскольку не каждый день переводит миллионы, то надо внимательнее читать то, что написано в приложении. Если бы Оксана нажала маленькую кнопку со знаком вопроса возле надписи «Без комиссии» и не поленилась изучить информацию хотя бы по диагонали, то она бы узнала, что:

Максимальная сумма одного перевода без учёта комиссии — 100 000 рублей или эквивалент в долларах США или евро. За один день максимальная сумма всех операций (без учёта комиссии) не должна превышать 150 000 рублей. За один месяц по одной карте может быть произведено не более 50 переводов на общую сумму не более 1 500 000 рублей с учётом комиссии

Ну и классическое, под звёздочкой.

Эмитент — это учреждение, которое выпустило карту. В случае с Оксаной банк-эмитент — это Россельхозбанк. И он взял комиссию за исходящий перевод.

Будем справедливы: даже если изучить информацию под кнопкой со знаком вопроса, конкретных знаний о размерах комиссии не появится. Да, увидев лимиты, опытный пользователь, возможно, засомневается и полезет исследовать сайт банка-эмитента в поисках файлов с тарифами и комиссиями по карте. Точные сведения можно найти только там.

_{Тарифы могли бы спасти от комиссий, но даже сотрудники банка не всегда могут найти в них подходящий случай. Фото: telegra. ph}

Но чаще всего, если беспокойство о дополнительных платежах и возникает, то его быстро усмиряет надпись «Без комиссии», и клиент уже не стремится потонуть в условиях под знаками вопроса и тем более на сайтах банков. Так что неприятные ситуации вроде оксаниной — не редкость.

Антидоноры не равно жадины

Всё дело в том, что некоторые банки-эмитенты, взимающие комиссии за «стягивание» денег со своих карт через чужие приложения, входят в число антидоноров. Они не хотят «кормить» счета в банках-конкурентах, то есть быть донорами, вот их и назвали антидонорами.

Россельхозбанк в истории читательницы — антидонор. Оксана через приложение Альфа-банка «стянула» деньги с карты банка-антидонора, за что и поплатилась.

Ниже приведём список антидоноров и размеры комиссий.

Как мы видим, Оксане повезло: она никогда не сталкивалась с банками-эмитентами, которые берут комиссию за «стягивание» независимо от лимитов, а таковых целое множество. Причём этот список постоянно пополняется.

Например, Альфа-банк с 23 марта вновь стал антидонором, то есть ввёл комиссии на «стягивание» со своих карт. Она составляет 1,95%, минимум 30 рублей.

После возмущения клиентов, с которых была списана комиссия, банк дал дополнительные разъяснения:

Если переводить по номеру телефона до 100 000 рублей в месяц, то комиссии не будет. Перевод по номеру карты в другой банк и с кредитки проходит комиссией.

В общем, Оксане нужно было почитать условия под знаком вопроса и насторожиться, увидев, что суточный лимит — 100 тысяч рублей. Затем можно было растянуть переводы на 4 дня, не переводя разом 400 тысяч, либо отправить часть денег через СБП. В СБП тоже есть ограничения — и о них следовало помнить. Словом, когда речь идёт о крупных суммах, надёжнее всего — «дедовский метод»: заказать сумму в банке и получить её наличными, а затем отнести в нужный банк.

Банки взимают с клиентов незаконные комиссии

Клиенты банков и других финансовых организаций часто сталкиваются со списанием комиссий. Обычно условия начисления таких платежей указывают в договоре, который составлен по типовой форме и не предусматривает возможности клиента повлиять на его содержание. При этом не все комиссии являются правомерными.

Что такое комиссия?

Интересно, что понятие «комиссия» не содержится ни в Гражданском кодексе РФ, ни в Законе о банках и банковской деятельности. Законодательством предусмотрены лишь следующие виды оплаты:

• проценты за пользование кредитом (ст. 819 ГК РФ);
• проценты на сумму вклада (ст. 838 ГК РФ);
• плата за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).

Тем не менее в документах, которые получают клиенты банков, часто содержится формулировка – «комиссия банка». Под ней подразумевается плата за оказание услуг по совершению операций по счетам клиента. Размер комиссии может выражаться в конкретных цифрах (например, 1000 рублей ежемесячно за ведение счета) или в процентах от суммы операции (например, 1% от суммы денежного перевода). Практика рынка кредитования показывает, что комиссии находятся на втором месте среди доходов банков после процентов по кредитам.

Когда списание комиссии будет правомерным, а когда – нет?

Законным будет списание платы за реально предоставленные услуги:

• переводы денежных средств – к примеру, если клиент оформляет кредитную карту и расплачивается ею, банк вправе удержать комиссию;
• конвертация (обмен) валюты – для оплаты услуг в заграничных поездках производится автоматическая конвертация денежных средств, которая также оплачивается согласно установленным в банке тарифам;
• снятие наличных в иных банках или с кредитных карт;
• документарные операции – если кредит был оформлен на юридическое лицо, банк может взимать дополнительную комиссию за предоставление банковской гарантии по выплате средств.

Незаконным будет списание комиссий за банковские операции, которые являются неотъемлемой частью основной услуги, для получения дополнительной выгоды. Например, предоставление кредита является основной услугой. При этом банк требует отдельной оплаты таких операций, как рассмотрение заявки на выдачу кредита, его предоставление, перечисление средств на счет заемщика, досрочное погашение кредита, открытие и ведение ссудного счета (банковский счет для перечисления кредитных средств открывается только на срок действия кредитного договора, поэтому начисление комиссии за это незаконно), информирование о задолженности и т.д. Эти операции являются частью услуги по обслуживанию кредита, которую заемщик оплачивает, ежемесячно совершая необходимые платежи. Поэтому комиссию за такие допуслуги разумно оспаривать. Об этом свидетельствуют действия регулятора рынка финансовых услуг и судебная практика.

Банк России – о взимании комиссий

В Информационном письме от 26 августа 2020 г. № ИН-06-59/126 Банк России указал некредитным финансовым организациям на недопустимость взимания платы за предоставление потребительского займа. В нем сказано, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за предоставление услуг, если при этом он действует в собственных интересах и для заемщика не создается отдельное имущественное благо (ч. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»). Банк России полагает, что перечисление суммы займа не должно рассматриваться в качестве отдельной услуги, за которую кредитор может взимать вознаграждение, а является необходимым и сопутствующим условием для заключения договора потребительского займа и возникновения обязательств по нему. В связи с этим взимание комиссии за перечисление займа на счет заемщика неправомерно.

Таким образом, удержание банком или иной финансовой организацией комиссии будет правомерным только при наличии двух условий:

• клиенту предоставлена услуга – помимо той, которая включена в условия кредитного договора (договора займа) и уже оплачена;
• в результате оказания услуги клиент приобретает отдельное имущественное благо.

Суды – о взимании комиссий

Банк России в упомянутом выше письме обратил внимание на правовую позицию Верховного Суда РФ, изложенную в Определении от 23 декабря 2014 г. № 80-КГ14-9. Рассматривался иск физического лица о признании недействительными условий кредитного договора, в частности о взыскании комиссии за выдачу кредита. Суды первой и апелляционной инстанций в удовлетворении иска отказали. Они указали, что положения об установлении комиссии были прописаны в кредитном договоре, с условиями которого истица была ознакомлена под роспись, и сослались на принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Верховный Суд с такими выводами не согласился. Он отметил: из п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ст. 168 ГК РФ следует, что заемщик-физлицо – экономически слабая сторона и нуждается в особой защите прав, и если заключенный с ним кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса РФ, нарушает права потребителя.

Согласно ст. 779 ГК РФ плата взимается за действие, которое является услугой. Вместе с тем действия, которые не создают для заемщика отдельное имущественное благо, не связанное с заключением кредитного соглашения, услугой как таковой не являются. При решении вопроса о признании действия кредитора услугой Верховный Суд определил оценивать, является ли оно стандартным или дополнительным. При этом под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (договор займа). Они не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ, и взимание за них денежных средств неправомерно.

Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

Аналогичную позицию Верховный Суд высказывал и позднее, в 2019 и 2020 гг., например в Определении от 12 февраля 2019 г. № 16-КГ18-52. Дело было связано со взысканием комиссии, не предусмотренной в договоре и установленной банком позже. Уже после заключения договора банковского счета решением правления банка были введены тарифы, на основании которых со счета истца была списана комиссия в связи с зачислением на него денежных средств.

Верховный Суд принял позицию истца. Действительно, закон не запрещает банкам изменять условия банковского обслуживания и устанавливать новые комиссии или их иные размеры. Однако до оказания услуги с клиентом-физлицом должно быть достигнуто соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие клиента на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема услуг. На момент заключения с истцом договора банковского счета операции по зачислению денежных средств вне зависимости от суммы были бесплатными. Об утверждении новых тарифов истец не был осведомлен, согласия на изменение условий договора и удержание комиссии он не давал. Следовательно, руководствоваться необходимо было теми условиями, которые содержались в договоре в момент его заключения.

Внимания также заслуживает Определение Верховного Суда от 9 июня 2020 г. № 5-КГ20-8, 2-5744/2018. В деле рассматривалась законность удержания банком комиссии при перечислении остатков денежных средств в другую кредитную организацию в связи с закрытием расчетного счета. До предложения его закрыть для установления экономического смысла банковских операций банк направил истцу запрос о предоставлении дополнительных документов и сведений в соответствии с Законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Суды первой и апелляционной инстанций посчитали, что действия банка законны и совершены в целях недопущения нарушений этого закона. Верховный Суд же отметил, что обязанность осуществлять контроль для противодействия отмыванию доходов возложена на банк законом, а не договором с клиентом. Выполнение этой публичной функции не может использоваться в частноправовых отношениях для извлечения выгоды за счет клиента путем повышения платы за совершение операций с денежными средствами, которые кредитная организация признала сомнительными, поскольку это противоречит существу правового регулирования данных отношений и не предусмотрено законодательством. Закон о противодействии отмыванию доходов не содержит норм, позволяющих кредитным организациям устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в качестве меры по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем. В связи с этим недопустимо возложение на клиента банковских расходов на проведение такого контроля, в том числе путем установления специального тарифа при осуществлении банковских операций в зависимости от того, являются ли они следствием данного контроля.

Несмотря на неоднократное изложение Верховным Судом позиции по данному вопросу, финансовые организации продолжают включать в договоры условия о списании комиссий.

Что делать, если комиссию списали незаконно?

Еще на этапе заключения договора необходимо внимательно изучить его условия и проверить, не установлены ли в нем скрытые и незаконные комиссии. Сотрудник финансовой организации обязан дать подробные пояснения о сути и стоимости каждой предоставляемой услуги.

Часто клиенты финансовых организаций оказываются перед выбором: согласиться на заключение договора на стандартных условиях или вовсе отказаться от предоставления услуг. В таком случае можно оспорить взимание неправомерных комиссий уже после подписания договора.

Права физлиц – заемщиков и непрофессиональных участников рынка финансовых услуг – закреплены в Законе о защите прав потребителей и Законе о банках и банковской деятельности. Согласно нормам действующего законодательства заемщик имеет право на предоставление полной и достоверной информации о стоимости кредита и в случае нарушения прав может отказаться от договора.

В случае неправомерного списания комиссии:

1. Соберите документы, подтверждающие основание и факт взимания комиссии (кредитный договор, банковская выписка).

2. Определите, является ли комиссия платой за отдельную реально предоставленную услугу или же за действия, сопутствующие заключению договора и исполнению обязательств по нему. Например, выдача кредита невозможна без оформления заявки, следовательно, взимание платы за данную услугу неправомерно.

3. Обратитесь в финансовую организацию с претензией. Она должна быть составлена с учетом требований, указанных в договоре, и содержать доводы о незаконности и необоснованности списания комиссии. Не забудьте получить подтверждение подачи претензии (входящий номер заявления, подпись сотрудника).

4. Если финансовая организация ответила отказом или бездействует по истечении 30 дней после направления претензии, следует обратиться с жалобой в территориальное подразделение Роспотребнадзора и Центрального банка России.

5. Если вышеперечисленные действия не дали результата, придется обратиться с исковым заявлением в суд. Это позволит вернуть неправомерно списанную комиссию, взыскать проценты за незаконное удержание финансовой организацией денежных средств и компенсацию морального вреда.

В какие российские банки можно перевести валюту прямо сейчас

«РБК Инвестиции» составили список банков, которые готовы принять валюту без комиссии за хранение средств. Ранее «Тинькофф», Райффайзенбанк, «Уралсиб» и «Авангард» ввели сборы за обслуживание валютных счетов

Банки вводят комиссию за хранение валюты

Тинькофф Банк с 23 июня вводит комиссию за обслуживание карточных счетов в иностранной валюте (доллары США, евро, фунты стерлингов и швейцарские франки). Плата составит 1% в месяц, если размер счета превышает 1 тыс. у. е. в валюте счета. Списание будет происходить ежедневно.

«Тинькофф Инвестиции » введут комиссию и для частных инвесторов за хранение валюты на брокерском счете, сообщил «РБК Инвестициям» представитель банка. Накопительные счета в долларах и евро в Тинькофф Банке будут закрыты с 23 июня, а хранящиеся на них средства переведены на текущие счета клиентов в этих же валютах.

Райффайзенбанк также с 30 июня 2022 года введет комиссию за обслуживание текущих валютных счетов. Для любой валюты комиссия составит 0,2% в месяц от суммы выше порогового значения в 5 тыс. у. е. на конец месяца, минимальный размер комиссии будет 10 у. е. Изменения коснутся счетов в евро, долларах, фунтах стерлингов, швейцарских франках и японских иенах.

На сумму совокупного остатка в одной валюте свыше 500 тыс. у. е. (5 млн для иен) комиссия составит 0,5%. Суммируются остатки только на текущих счетах, остатки на вкладах не облагаются комиссией. Раффайзенбанк примет валютный перевод на текущий счет от 10 у. е., однако за каждую транзакцию из другого банка взимается комиссия в ₽500. Валютных вкладов в Раффайзенбанке нет.

Об аналогичном шаге объявил и Росбанк: он намерен взимать комиссию за обслуживание валютных счетов в долларах и евро до конца июня, сообщает The Bell. Размер комиссии может составить 0,5% в месяц от суммы превышения лимита в 3 тыс. у. е. «Решение будет принято в ближайшие дни, и мы оперативно уведомим клиентов о сроках введения комиссии, ее финальном размере, а также альтернативных предложениях по размещению валютных средств», — сказали представители банка.

Банк «Авангард» ввел подобную комиссию с 1 июня. При остатке на счете от $10 тыс. до $100 тыс. он взимает ₽1,9 тыс. Для более крупных сумм комиссия составит 0,1% от остатка. Комиссия за ведение счетов в евро при сумме от €10 тыс. до €100 тыс. составит ₽2,9 тыс., для более крупных сумм — 0,15% от остатка. Счета с остатками менее 10 тыс. у. е. обслуживаются без комиссии.

В банке «Уралсиб» клиенты доплачивают за счета в евро 0,3% от суммарного остатка на всех счетах клиента в евро в месяц, выяснили в Frank RG. Кроме того, кредитная организация с 16 июня поднимет тарифы на ведение счета в евро для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и самозанятых. Клиенты РНКБ платят за отсутствие операций по счету в течение года ₽200 или 3 у. е. в валюте счета, причем если остаток средств на счете менее ₽200 или 3 у. е. в валюте счета, он будет списан.

Эти меры не являются напрямую отрицательными ставками, однако становятся ими по сути. «РБК Инвестиции» составили список банков, входящих в топ-20 кредитных организаций по объему активов и не взимающих комиссию за хранение валюты.

Попадание в список лиц под блокирующими санкциями (SDN) означает заморозку активов банков и их структур, запрет для граждан и компаний из США на ведение с ними бизнеса, а также блокировку счетов в долларах США и фактическую изоляцию от долларовой системы.

В какие банки можно перевести валюту?

Газпромбанк

Клиентам доступен накопительный валютный счет в размере от 1$ на 30 дней без комиссии под 0,01%. Также банк предлагает вклад «Копить» под 0,50% на 367 дней, открыть его можно на сумму от $1,5 тыс., невозможно пополнение или снятие. Аналогичные условия для евро.

Россельхозбанк

Есть накопительный счет под 0,15% на 365 дней на сумму от $10. Также доступны: вклад «Доходный» с ежемесячной выплатой или капитализацией процентов под 0,50% на 365 дней на сумму от $150; вклад «Комфортный» под 0,01% на 91 день на сумму от $150 до $300 тыс.; вклад «Пополняемый» под 0,01% на 91 день также на сумму от $150 до $300 тыс. Аналогичные условия для евро.

«Русский Стандарт»

Можно перевести валюту в «Русский Стандарт», но стоимость операции зависит от банка-отправителя, так как они взимают со своих клиентов плату за осуществление такой операции (независимо от того, в какой банк клиент отправляет деньги), пояснили в пресс-службе. «В банке «Русский Стандарт» нет комиссии за хранение средств на валютных счетах и вводить ее не планируется», — заявили реактору «РБК Инвестиций». Сейчас банк предлагает вклад «Валютный доход!» со ставкой 0,5% на 151 день без возможности его пополнять и снимать средства.

Московский Кредитный Банк

Предоставляет накопительный счет в долларах под 0,50% на 30 дней для суммы от $1. Также есть вклад «Все включено (Максимальный доход)» под 0,60% на 365 дней на сумму от $100 без возможности снять и пополнить вклад и «Все включено (Накопительный)», где возможность пополнить есть, а ставка составляет 0,25% годовых, длительность — 91 день, размер — от $100 до $200 тыс. Также доступен «Все включено (Расчетный)» на 91 день, с которого можно частично снимать валюту и пополнять счет, процент — 0,25%, размер — от $100. Аналогичные условия для евро.

Банк «Дом.РФ»

Предлагает вклад «Доходный+» под 0,20% на 367 дней для суммы от 500 до 1,5 млн у. е. (доллары США, евро, юани). Также есть вклад «Доступный» с процентами 0,01% на 91 день, можно разместить сумму от 500 до 200 тыс. у. е.

Банк «Санкт-Петербург»

Предлагает вклады «Стратег online» под 3% на 1800 дней на сумму от 50 тыс. у. е., «Рантье online» под 2,8% на 1097 дней на сумму от 50 тыс. у. е., «Стратег» с процентами 2,8% на 1800 дней от на сумму от 50 тыс. у. е., «Рантье» под 2,7% на 1097 дней на сумму от 50 тыс. у. е.

Альфа-Банк

В Альфа-Банке сообщили, что операции с евро по-прежнему доступны: можно открыть вклад или накопительный счет. Хотя ранее США внесли банк в SDN-лист, аналогичных мер со стороны ЕС не было. Банк предоставляет ставки по вкладам до 1,01% в долларах США и евро, накопительный счет можно открыть только в долларах, ставка до 0,5%. «У нас ничего не меняется. Клиенты могут хранить деньги на счетах в валюте без комиссии, как обычно, размещать вклады и получать доход до 1%», — пояснили редактору «РБК Инвестиций» в банке.

Следите за новостями компаний в телеграм-канале «Каталог РБК Инвестиций»

Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Источник https://www.vbr.ru/banki/novosti/2021/10/13/grabej-sred-bela-dnya-kak-banki-beryt-dengi-so-scetov-za-perevodi/

Источник https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/banki-vzimayut-s-klientov-nezakonnye-komissii/

Источник https://quote.rbc.ru/news/article/62a1c8f29a7947727fa13a85