Сущность, функции и роль кредита. Функции государственного и международного кредита

Сущность, функции и роль кредита. Функции государственного и международного кредита

Сущность и функции кредита являются неотъемлемыми понятиями, характеризующими частные, государственные и международные кредитные отношения.

Кредит – это займ, выраженный в денежном или товарном эквиваленте, предоставляемый на условиях обязательной возвратности, срочности и платности. Благодаря кредиту возникает возможность приобретения товара не за наличные деньги, а при помощи рассрочки платежа.

Как и во всех экономических категориях, функции кредита выражают его сущность, имеют объективный характер и показывают взаимодействие экономических субъектов с внешним окружением (международный кредит или государственный).

Какие функции выполняет кредит

Независимо от того, международный это или государственный займ, в экономике кредит выполняет функции:

• перераспределения денежного капитала;
• экономии нехватки денежной массы в обращении;
• замещения наличных кредитными средствами;
• ускорении концентрирования капитала;
• стимулировании развития производственных сил.

Далее рассмотрим детально основные функции кредита, среди которых выделим перераспределительную, эмиссионную и контрольную.

Перераспределительная функция кредита

Перераспределительная функция кредита заключается в перемещении денежных ресурсов между субъектами экономической деятельности на возвратной основе. Благодаря перераспределению в сфере экономики появляется возможность перенаправить денежные средства из одних звеньев процесса воспроизводства в другие, что помогает ускорить расширение производства и оборот капиталовложений. Также свободные денежные средства путем кредитования направляются в ту сферу производства, на продукцию которого прогнозируется повышение спроса и, следовательно, увеличения прибыльности.

Эмиссионная функция кредита

Коммерческое кредитование способствует появлению (имитированию) новых денежных средств. Банки быстро реагируют на потребность в денежной эмиссии, поэтому оперативно наращивают платежную массу. Центральный банк и вся банковская система эмитируют деньги на кредитной основе. Процесс кредитования и рефинансирования банков Центральным банком определяет масштаб выпуска денежных средств в оборот, а погашение задолженности по полученным кредитам способствует изъятию денежной массы из оборота.

Контрольная функция кредита

Для обеспечения мониторинга за соблюдением принципов и условий кредитования субъектами кредитных соглашений выполняется контрольная функция кредита. Контрольная функция является стимулирующим инструментом, который оказывает административно-волевое влияние на контрагента. Таким образом благодаря данному виду мониторинга проверяется соблюдение условий кредитного договора, кредитоспособность заемщика, прогноз рисков перед выдачей кредита.

Функции международного кредита

Международный кредит – элемент макроэкономических отношений, связанных с движением ссудного капитала, основной целью которых является предоставление товарных и валютных ресурсов с условием обязательной возвратности, обеспеченности, срочности и уплаты процентных ставок.

Международный кредит имеет важные для экономики функции, суть которых заключается:

• в снижении издержек обращения во время международных расчетов благодаря использованию кредитных средств (переводов, чеков, векселей) и ускорению обработки безналичных платежей;
• перераспределении между государствами ссудного капитала, который обеспечивает потребности расширенного воспроизводства;
• регулировании экономической деятельности;
• ускорении централизации капитала за счет иностранного кредитования.

Функции государственного кредита

Функции государственного кредита заключаются в распределении, регулировании и контроле денежных ресурсов страны.

Распределение позволяет сформировать государственные централизованные денежные фонды, принципом действия которых является срочность, возвратность и возмездность. При помощи данной функции налоговая нагрузка на налогоплательщиков распределяется во времени более равномерно. Когда бюджет финансируется благодаря государственным займам, погашение кредита идет постепенно за счет регулярных поступлений денежных средств от налогоплательщиков.

Регулирующая функция помогает вести финансовую политику. Государство имеет влияние на денежное обращение, производственную деятельность и занятость населения, которые обеспечивают эффективность использования бюджетной ссуды.

Контрольная функция позволяет осуществлять мониторинг целевого использования средств, сроков их возврата и своевременности выплаты денежных средств по процентным ставкам.

Функции кредита

Назначение кредита как общественного отношения проявляется в его функциях. Функции кредита – проявление сущности кредита, выражение его общественного назначения. К основным функциям кредита относятся следующие:

Функции кредита

Эмиссионная функция кредита

Эмиссионная функция кредита возникла с появлением банков и в настоящее время стала первостепенной.

Банк, хранящий деньги одного клиента и выдающий эти деньги в кредит другому клиенту, увеличивает общую сумму денег, находящихся в обращении. Это имело место и во времена металлического обращения. Получив золотые или серебряные деньги на хранение (депонирование), банк записывал их на счет владельца как свой долг (обязательство) перед ним. Запись денежной суммы по счету владельца по сути уже выступает как безналичные деньги. Если затем банк выдавал эти металлические деньги другому клиенту в кредит, то в хозяйственном обороте появлялись наличные деньги наряду с тем, что на счете владельца оставались безналичные деньги как обязательство банка.

Но очень быстро банкиры поняли, что необязательно выдавать кредит ранее задепонированными наличными (металлическими) деньгами, а можно выдать кредит специально оформленными своими обязательствами – банкнотами (банковскими билетами), выпущенными (эмитированными) на сумму задепонированных металлических денег. В этом случае обязательства банка были реальными – сумма выпущенных банкнот была равна сумме ранее депонированных наличных денег. Другими словами, банкнотная эмиссия (т.е. эмиссия бумажных денег) была обеспечена хранящимися в банке металлическими деньгами.

Однако всегда есть искушение выпустить банкнот на сумму бо́льшую, чем сумма хранящихся в банке металлических денег. В этом случае часть эмиссии бумажных денег была не обеспечена металлическими деньгами (или золотым запасом банка) вообще. Такая ситуация в экономической истории человечества часто приводила к дестабилизации денежного обращения, обесценению бумажных денег.

При господстве кредитных (условных) денег в фидуциарных денежных системах кредитная (денежная) эмиссия теоретически может быть неограниченной. Приняв один депозит определенной суммы, банк выдаст этот депозит уже в качестве кредита своему клиенту-заемщику, зачислив эту сумму на его расчетный счет. В свою очередь клиент направляет эту сумму в другой банк на расчетный счет своего партнера (контрагента) в порядке оплаты поставки товара. В банке контрагента, таким образом, оседает денежная сумма первоначального депозита. Если эта сумма в ближайшее время не нужна контрагенту, то банк ее может предоставить в кредит заемщику, и он отправит ее в третий банк на счет уже своего партнера и так до бесконечности. Из нашего примера видно, что одна и та же сумма изначального депозита оказалась трижды зафиксированной в трех банках и статистически учтена в тройном размере в денежных агрегатах M₁ и М₂.

Механизм кредитной эмиссии получил название мультипликации денег. Поскольку она осуществляется через систему депозитно-кредитных институтов, основу которой составляют банки, то часто ее называют банковской мультипликацией.

Принципиальная неограниченность кредитной эмиссии послужила причиной разработки и внедрения, во-первых, специальных организационно-методических приемов (принципов) кредитования, позволяющих ограничивать объемы кредитования в связи с возможностью реализации кредитного риска; во-вторых, специальных инструментов денежно-кредитного регулирования, при помощи которых можно ограничивать кредитную экспансию банков (т.е. эмиссию) или даже на какое-то время сокращать объем обращающейся денежной массы и объем кредитных ресурсов, которыми располагают банки.

Масштабы кредитной эмиссии коммерческих банков очень велики. В результате кредитной эмиссии коммерческих банков в денежный оборот вводятся их кредитные ресурсы, что при недостаточном регулировании кредитной экспансии банков приводит к возникновению необеспеченных товарной массой денег. Именно из-за денежного (кредитно-депозитного) мультипликатора, т.е. передачи кредитов (депозитов) из банка в банк, возможность кредитной эмиссии многократно возрастает, что затрудняет контроль над ней. Именно кредитная мультипликация создает инфляционный эффект, а современные кредитные деньги принципиально подвержены инфляции, т.е. обесценению.

Перераспределительная функция кредита

Кредит как форма использования временно свободных денежных средств на началах возвратности обусловливает их «перелив» из одних сфер хозяйственной деятельности в другие. Кредитные отношения перераспределяют денежные ресурсы между отраслями, регионами, предприятиями, между населением и корпоративным сектором, между государством, с одной стороны, корпорациями и населением – с другой. В этом качестве кредит является рыночным регулятором экономики, перераспределяя временно высвобождаемую стоимость между различными субъектами хозяйственной жизни.

Это перераспределение ресурсов в принципе должно быть эффективным, т.е. способствовать росту эффективности всей экономики, поскольку кредитные ресурсы предоставляются в первую очередь заемщикам, ведущим свой бизнес эффективно (и потому способным вернуть кредит), и рациональным, т.е. обеспечивающим сбалансированность в экономике. Однако это достигается часто только при помощи государственного регулирования. Так, в экономической практике многих стран, чтобы стимулировать приток кредитных ресурсов в те или иные отрасли или регионы, кредит пользуется определенными видами государственной поддержки. Например, ипотечный кредит на приобретение (строительство) жилья стимулируется во многих странах (субсидирование процентной ставки по кредиту, гарантии органов государственного управления, частичное погашение из бюджета и др.).

При отсутствии эффективного государственного регулирования возможно перемещение капитала из сферы производства в сферу обращения, из наукоемких отраслей экономики с высокой долей вновь созданной стоимости в сырьевые и добывающие отрасли. Такая ситуация сложилась в России, где рентабельность в добывающих отраслях в несколько раз превосходит доходность в обрабатывающей промышленности. В частности, в 2006 г. в нефтедобыче и металлургии рентабельность продукции вдвое превышала среднюю рентабельность по промышленности и в 2,6-2,7 раза – по народному хозяйству в целом. Рентабельность в торговле также выше, чем в перерабатывающей промышленности.

Благодаря кредиту временно свободные средства одних предприятий и организаций мобилизуются и передаются другим предприятиям и организациям. Таким образом, перераспределительная функция проявляется при аккумуляции высвобождаемых ресурсов, а также при их размещении.

Кредит в функции перераспределения служит источником образования оборотных средств предприятий и организаций, а в ряде случаев также и основных средств. Кредит, используемый для образования оборотных средств, является, как правило, краткосрочным, а для образования основных средств – большей частью долгосрочным.

Функция замещения наличных денег

Благодаря кредиту создавались условия для замещения в свое время золотых монет, затем других видов наличных денег кредитными и для ведения платежей в хозяйстве путем безналичных расчетов. Вытесняя из денежного оборота наличные деньги, кредит выполняет функцию экономии наличных денег. Поскольку в процессе кредитования создаются такие средства обращения и платежа, как векселя, чеки, кредитные карточки, расширяющие и ускоряющие денежный оборот, функция замещения наличных денег носит эмиссионной характер.

С появлением пластиковых (дебетовых и кредитных) карт структура денежной массы стала ускоренно меняться в пользу безналичных денег. В настоящее время доля наличных денег в развитых странах снизилась до 12-10% в общем объеме денежной массы. В нашей стране также в связи с распространением расчетов пластиковыми картами на основе кредита доля наличных расчетов постоянно снижается и достигла порядка 30% в общей массе расчетов.

Стимулирующая функция кредита

Стимулирующая функция кредита проявляется в том, что в силу его платности и возвратности он стимулирует экономное, рациональное использование финансовых средств заемщиками. Производственные компании, находясь в долговой зависимости от банков, стараются осуществлять расширенное воспроизводство на основе рационального подхода, снижать издержки производства за счет увеличения его масштабов, направлять денежные капиталы в наиболее эффективные инвестиционные проекты, на производство новых видов продукции.

Кроме того, сами кредиторы подходят к выбору заемщиков селективно, выдавая кредиты в первую очередь тем компаниям и фирмам, которые ведут свой бизнес эффективно и у которых риск невозврата кредита меньше. Кредит в целом способствует повышению эффективности производства.

Стимулирующая функция кредита проявляется также и в сфере потребления. С одной стороны, кредит дает возможность населению приобрести дорогостоящие товары до срока, когда будут накоплены необходимые средства, с другой – приобретая какие-либо вещи в кредит, население как правило сокращает текущее потребление, ведя свое домашнее хозяйство более рационально, пока не выплатит кредит. Таким образом, потребительский и ипотечный кредиты домохозяйствам в известной степени дисциплинируют потребление, делают его более рациональным, что имеет и определенный антиинфляционный эффект.

Социальная функция

Поскольку в большинстве стран часть социальных услуг (услуги образования, медицинские услуги, повышение квалификации и профессиональная переподготовка, санаторно-курортное лечение и др.) предоставляется на платной основе, то низкодоходные группы населения прибегают к кредиту, когда необходимо оплатить подобные услуги. Масштабы кредитования социальной сферы зависят от уровня ее бюджетного финансирования. Чем выше роль государства в предоставлении бесплатных услуг социального характера, тем скромнее роль кредита в финансировании социальной сферы.

В настоящее время ряд отечественных банков предлагают кредиты на социальные цели: образовательный кредит, кредит на лечение, на отдых и т.п. В тех странах, где социальная сфера базируется в основном на рыночных принципах, высока и роль кредита в финансировании социальных услуг.

Социальные кредиты также финансируют занятость населения и индивидуальную трудовую деятельность. К ним в первую очередь относится микрокредит, возникший в начале 1970-х гг. в странах с высокой долей бедного населения (Бангладеш и Индия).

Микрокредит выдается очень небольшими суммами на короткие сроки без обеспечения (как правило, по рекомендации действующих заемщиков) на индивидуальную трудовую деятельность и малое предпринимательство. С помощью микрокредитования осуществляются повышение уровня занятости и формирование источников дохода беднейших слоев населения. Основатель системы микрокредита в Бангладеш и Индии Мухаммад Юнус в 2006 г. стал лауреатом Нобелевской премии по экономике за достижения в области борьбы с бедностью. Этот вид кредита получил развитие и в ряде развитых стран, например в США, где он предоставляется социально незащищенным слоям населения (инвалиды, ветераны военных конфликтов, матери-одиночки и др.).

Определенную социальную роль несут кредиты, предоставляемые некоммерческими кредитными учреждениями: кредитными союзами, кассами взаимопомощи, больничными кассами, ссудо-сберегательными ассоциациями.

В практике деятельности кредитных организаций рассмотренные выше функции кредита реализуются только при стабильном состоянии денежного обращения, государственных финансов и банковской системы, а также в условиях строгого соблюдения основных принципов кредитования всеми субъектами кредитных отношений, как заемщиками, так и кредиторами.

Роль и функции кредита. Перераспределительная функция кредита

Безусловно, кредитование ещё не набрало тех темпов и не находится так же близко к каждому человеку, как до 2009 года, когда случился мировой финансовый кризис.

Рассмотрим анализ и функции кредита в экономике, отталкиваясь от разных видов кредитования, их условий и роли в жизни заёмщиков.

Потребительское кредитование на товар

Кредит на товар в магазине является одним из самых распространенных видов займов. Наверняка каждый хотя бы раз испытал на себе такое кредитование.

Самые популярные товары, для покупки которых берут кредит, — это смартфоны, телевизоры и другая бытовая техника.

Учитывая рост курса доллара, популярность кредита на покупку подобной продукции является весьма обоснованной. Потому что почти вся цифровая техника завозится к нам из-за рубежа, и рассчитываются продавцы с поставщиками в основном в иностранной валюте. Это прямопропорционально влияет на стоимость товаров в пределах внутреннего рынка.

Ведь тот же айфон как стоил, к примеру, 500 долларов США, так и остался столько же стоить. Но из-за падения курса рубля приходится выкладывать больше «бумажек», чтобы рассчитаться за товар.

Ввиду этого, способных купить наличными дорогую цифровую, бытовую технику, становится все меньше. И те, кому надо, берут такой кредит, возможно, через банкоматы «Хоум кредит» с функцией выдачи средств.

То есть при использовании такого кредита у человека нет необходимости ежемесячно откладывать какую-то сумму под подушку и ждать того времени, когда он накопит необходимые средства.

Кредитование наличными деньгами (залоговое и беззалоговое)

Этот вид кредита полезен для тех, кому срочно нужны деньги для личных целей. Банки пользуются этим и используют для такого кредитования более высокие проценты.

Обычно такие кредиты берут люди, которые хотят сыграть свадьбу, отправиться в путешествие, расплатиться с долгами. Нередко берут кредиты наличными и люди с различными заболеваниями на лечение. При этом если болезнь смертельная, то кредит вряд ли выдадут, тем более без залога или поручителя.

Граничные суммы объёмов кредитования могут достаточно сильно колебаться. Если вы имеете несколько поручителей и имущество в залог, то у вас есть большой шанс получить заём на приличную сумму денег.

Какие функции и роль кредита наличкой? С помощью такого кредита можно быстро решить текущие вопросы со своими финансами, а также воспользоваться для путешествия или осуществления мечты.

Кредитование на покупку автомобиля

Машина стоит нынче очень дорого. Порой их стоимость переваливает за 5 нулей в долларовом эквиваленте, и проще купить квартиру, чем дорогую машину.

Учитывая тот факт, что доходы у людей снижаются по отношению к иностранной валюте, а также уменьшение потребительского спроса на автомобили, времена переживает этот сектор кредитования не лучшие.

Но несмотря на это, банки продолжают активно выдавать кредиты на автомобиль. Особенностью такого вида услуг является то, что на руки клиент деньги не получает. При успешном заключении договора банковское учреждение перечисляет средства прямо в автосалон. Обязательным пунктом такого договора будет то, что в случае потери платёжеспособности кредитор вправе отобрать автомобиль, так как он является залоговым имуществом.

Хорош этот кредит тем, что его можно брать на достаточно длительный срок (некоторые банки предлагают до 20 лет), а также это отличная возможность купить хорошую машину прямо сейчас, без необходимости в течение десятка лет откладывать деньги в копилку.

Кредитование на покупку недвижимости

Этот вид кредитования находится в упадке. По большей части это связано с нынешними текущими ценами на жилье и зарплатой основного населения России. Казалось бы, ещё не так далеко начало 2000 годов, когда такую услугу оформляло намного большее количество клиентов.

Из-за ужесточения правил кредитования положительные решение по заявкам приходит уже не всегда.

Самым популярным видом такого кредитования среди физических лиц является ипотечное. Для молодёжи это идеальный вариант приобрести крышу над головой, ведь заработать на собственную квартиру или дом в короткое время, тем более в молодом возрасте, достаточно трудно, и мало кто на такое способен.

Овердрафтное кредитование

Овердрафт — самый выгодный мелкий кредит для тех, у кого есть зарплатная карточка того банка, в котором оформляется такое кредитное решение. По сути, это та же кредитная карта, но на более выгодных условиях, поэтому такой кредит редко предлагают сотрудники банка самостоятельно.

Все функции и принципы кредита данная услуга собрался в себе одной, но под меньший процент. Она даёт возможность с минимальными процентами «одолжить» у банка небольшую сумму денежных средств. Согласитесь, это очень удобно, когда у вас есть кредитный лимит, а денег для покупки в магазине продуктов у вас не хватает.

Какая роль и функции кредитования, которое ориентировано на население?

Исходя из всего вышесказанного, по самым популярным направлениям кредитования физических лиц можно выделить следующие функции кредита:

1. Стимулируют движение капитала. То есть деньги из одних источников (к примеру, банковского сектора) переходят в совсем другие отрасли экономики.
2. Улучшают благосостояние людей. Это происходит за счёт того, что люди получают блага до того момента, как у них появится собственная покупательная возможность.
3. Кредит выполняет функции развития банковской системы и сектора микрокредитования в экономике целой страны. В первую очередь такие кредиты являются источниками доходов для банков. Если банки не будут заниматься кредитованием, то совершать выплаты по депозитным договорам они просто не смогут.

Кредит и юридические лица

Виды кредита тоже существуют различные, но нет необходимости разбираться в каждом из них отдельно, так как они отличаются лишь несколькими условиями.

Главной задачей такого кредитования является пополнение оборотных средств для ведения бизнеса либо покупки новых (или усовершенствования старых) основных фондов.

Кроме этого, кредит может браться под новый бизнес-план и различные инвестиционные проекты предприятия.

Какая роль кредита, который предназначен для юридических лиц?

Выделим основные функции кредита:

1. Развитие экономики. За счёт того что предприятия имеют возможность работать с заёмным капиталом, у них есть возможность переходить на более высокие объёмы производства, а это, в свою очередь, увеличивает внутренний валовой продукт страны.
2. Совершенствование рынка. Предприятие, которое взяло кредит, просто-таки обязано снижать свои затраты и увеличивать доходы. Для этого должно произойти уменьшение себестоимости производимой продукции или оказываемых услуг. А если это происходит, то предприятие начинает увеличивать свою конкурентную способность, что может повлиять на структуру рынка сбыта. В свою очередь, другие производители в этом же секторе, должны будут также развиваться, если захотят сохранить свои позиции и свою долю рынка.
3. Контрольные функции кредита. К примеру, когда банки предоставляют кредит юридическому лицу, то начинают постоянно проводить мониторинг и анализ финансовой отчётности заёмщика. Это делается для того, чтобы кредитор вовремя увидел кризисные ситуации на предприятии, если таковые будут. Ведь он заинтересован, чтобы должник мог выполнять взятые на себя обязательства.

Функции государственного кредита, суть и международные экономические отношения

В принципе, нижеуказанные функции чем-то похожи на те, которые были описаны ранее.

Беря во внимания все возможные виды кредитных отношений, можно выделить следующие функции кредита на глобальном международном уровне:

1. Финансовая помощь. Наблюдая современную ситуацию в Греции, можно лучше понять эту функцию. Действительно, порой без дополнительных финансовых вливаний кредиторов извне нельзя спасти экономику государства от краха. Учитывая функции государственного кредита и то, что они выдаются в основном на длительные сроки (десятилетия) и под низкие проценты, которые находятся на уровне 1-5%, можно считать такие деньги реальной помощью от международных организаций.
2. Надзорные функции банковского кредита. К примеру, возьмём МВФ. Когда эта организация выдает кредит любой стране, её специалисты тщательно изучают экономику будущего заёмщика и разрабатывают различные программы для поддержания платежеспособности. И в тот момент, когда становится ясным, что страна идёт не в том направлении, что её экономическая деятельность не способствует улучшению деловой активности, то МВФ прекращает любое финансирование до тех пор, пока страна не одумается. Это помогает мировому сообществу стимулировать страны к развитию и улучшению экономического сектора.
3. Инвестиционные функции международного кредита. Такие кредиты позволяют странам и международным организациям зарабатывать как деньги, так и авторитет и партнёров. Ведь для того чтобы наладить политические отношения с любой страной, необходимо связаться с ней, используя финансовые инструменты. А помощь в виде кредита для развития определённого сектора экономики под низкий процент — отличный способ обзавестись новым другом.

Если проанализировать мировую экономику, то подобные действия всегда встречались тепло со стороны стран заёмщиков и окупались вдвойне.

Какие можно выделить общие функции кредитов?

Каждый конкретный кредит на своём макроуровне имеет определённые задачи, но в целом в экономике выделяют следующие:

1. Перераспределительная функция кредита. Эта функция выражается в перераспределении денежных средств, которые выступают материальными благами. Представьте себе, что у одной компании или человека есть, к примеру, 1 млн. долл. США, которые являются временно ненужными средствами. И есть 10 человек, которые нуждаются в 10 тыс. долларов каждый. Если говорить о текущем положении дел, то получается что весь капитал собран в одном месте. Ситуация изменится, если компания или человек, раздаст каждому нуждающемуся по 10 тысяч. При таком раскладе капитал в какой-то мере распределится на больший сектор экономики, хоть и на определённый промежуток времени. Но возникает вопрос о том, зачем кто-то будет раздавать свои деньги просто так? Правильно, этого никогда не будет. А кредит предполагает плату за его использование, а также возврат суммы долга. В этом и заключается перераспределительная функция кредита, которая связана с распределением денежных средств по разным секторам экономики.
2. Капитализационная. Кредитные отношения подразумевают выплату процентов, под которые кредитор выдаёт деньги. А в свою очередь, заёмщик обязуется платить деньги за возможность пользоваться предоставленными ему денежными средствами. То есть к функциям кредита относятся приумножение и заработок капитала.
3. Эмиссионная. Кредитование заменяет реальные деньги. Предположим, в одной стране работает 100 человек. Общая денежная масса находится на уровне 1 млн. руб. Доходы и расходы каждого человека в стране находятся на разном уровне. Это способствует тому, что кто-то имеет возможность откладывать деньги, а кто-то ежемесячно тратит абсолютно весь свой доход. Наступает момент, когда один из тех людей, которые не имеют возможности откладывать, берёт взаймы на некоторое время у «богатых» для покупки условного товара. В этот момент общая денежная масса не меняется. И представьте другой вариант: человек для большего заработка начал работать за границей. Его финансовое состояние улучшилось. Но чтобы совершать покупки внутри страны, ему нужно обменять иностранную валюту. А как это сделать, если общая денежная масса находится на одном уровне и полностью распределена по различным секторам рынка? Ответ — государство должно увеличить количество денег. Благодаря тому что существуют кредитные институты, государству не нужно выполнять эмиссию и печатать новые деньги.
4. Конверсионная. Зачастую эта функция выражается при безналичных кредитах. Всем известно, что государственные финансовые структуры стремятся к тому, чтобы постепенно бумажные купюры отошли в прошлое. Это объясняется несколькими причинами. Первая состоит в том, что ежегодно необходимо потратить большое количество средств для печати купюр. Ведь со временем они имеют свойство изнашиваться и терять вид, пригодный для расчётов.

Также государство должно тратить свои ресурсы на то, чтобы обеспечивать регулярную защиту купюр, постоянно нанося на них новые средства защиты, избегая массовых подделок валюты.

Ещё одной такой причиной является то, что за виртуальными деньгами намного легче следить. У тех, кто совершает операции таким путём, есть свои счета в банках. Благодаря этому намного легче отследить движение денежных средств. А в случае с наличными деньгами отследить движение такого капитала практически невозможно. Из-за этого значительно снижается уровень возможного контроля.

Так вот, благодаря кредитам, при которых деньги не выдаются наличкой заёмщику, способствуют денежной конвертации в безналичную форму. Такое положение вещей государству как главному финансовому институту только на руку.

Какие можно сделать выводы о кредитовании в целом?

Благодаря кредитам, движение и развитие экономики становится быстрее. Это происходит за счёт того, что необходимые товары покупаются быстрее, тем самым люди активнее вкладывают свои деньги в национальную экономику.

Для заёмщиков кредит выполняет функции увеличения покупательной способности. То есть не имея на руках полной суммы для покупки товара, при необходимости его можно сразу же купить.

На государственном уровне кредитные услуги международных организаций являются средством спасения целой страны от дефолтов, кризисов и других экономических проблем.

Главное, чтобы руководство страны использовало предоставленные денежные ресурсы в нужное русло, а не в карман. Иначе такие долговые обязательства рано или поздно станут неподъёмными, что приведёт к ухудшению экономики страны и, как следствие, к её кризису или краху.

Источник https://credits.ru/publications/kreditnaya-istoriya/sushchnost-funktsii-i-rol-kredita-funktsii-gosudarstvennogo-i-mezhdunarodnogo-kredita/

Источник https://discovered.com.ua/money/funkcii-kredita/

Источник https://businessman.ru/new-rol-i-funkcii-kredita.html